我今年45，买灵活就业社保划算吗？
作者： 昆明财税服务平台
45岁购买社保，需要关注这么几个问题：
第一，退休年龄。如果是女同志45岁现在参加灵活就业人员保险，到达50岁肯定缴费不满15年。养老保险规定，到达退休年龄，缴费不满15年的需要延迟退休继续缴费。那么也是需要60岁退休的。
有人想能不能一次性补缴？2016年人社部下发文件明确灵活就业人员和个体工商户，不得通过事后补缴方式增加缴费年限。也就是说现在已经没有一次性补缴的政策了，只能在50岁之后延迟退休继续缴费。
如果是男同志，倒也能够在60岁是正常退休。
第二，缴费负担。灵活就业人员参加养老保险是自己承担企业和个人全部部分费用的方式参加的，因此负担会很重。尤其是45岁以后，还没有固定的工作，劳动能力下降，实际上获取收入的能力也在下降。每年再拿出近万元来缴纳养老保险，有的甚至养老医疗保险一起交，负担是非常重的。一旦负担超过年收入的30%，就会严重影响生活。
不过国家对灵活就业人员也有好处。女性40岁以后，男性50岁以后都可以被列为就业困难人员。就业困难人员参加灵活就业人员保险，可以享受灵活就业人员补贴。各地的补贴标准并不一致，高的能达到50%，甚至66%。青岛市最高给予500元的补贴，不得超过个人负担额度的66%。
通过这种方式可以降低很大一部分费用。享受时间是一般三年，如果首次申请距离退休不足5年，可以享受到退休为止。
第三，养老金待遇。参加灵活就业人员保险，有可能亏本。这就是风险。主要原因就是我们自己参加灵活就业人员保险，进入养老保险个人账户的，只有个人交费基数的8%。而我们平时都一般按照18~20%的缴费比例缴纳养老保险。
如果我们去世时没有享受养老金待遇，首先会返还养老保险个人账户部分。另外，还有丧葬费和一次性抚恤金的。但是各种加起来很有可能赶不上历年缴纳的本金的。
如果我们不考虑丧葬费、个人账户以及抚恤金待遇，因为跟我们没有关系（大家理解什么意思吗？呵呵）。我们如果不考虑社会平均工资增长，能够将养老金拿回本心来的时间是10到12年左右。但实际上我们社会平均工资在年年增长，养老金也在不停的调整，这样我们拿回来的时间可能缩短到7~8年。我们人均寿命76.4年的情况下，还是非常合算的。
所以，从预防风险角度讲，当然是参加灵活就业养老保险比较合算。但是谁也不敢保证是稳赚不赔。
