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正可谓少年不识愁滋味。尽管我们的社会保险制度已经建立了二三十年，但人们对这一制度的重要性认识依然不足。让老了之后有一份养老金待遇，是很多老年人的梦想，但是行动却没有跟上。最初国家在完善养老保险制度的时候，出台了很多政策可以一次性补缴保险，但是随着社保老龄化的不断加剧，养老基金的压力越来越大。

国家对于养老保险的扩面越来越谨慎了。2016年，人社部发布了《关于进一步加强企业职工基本养老保险基金收支管理的通知》，明确个体工商户和灵活经验人员，不得以事后追补缴费的方式增加缴费年限。同时各地不得违反国家规定采取一次性缴费的方式，将超过法定退休年龄等不符合条件的人员纳入职工基本养老保险参保范围。所以，现在的社保基本上只能一年一年的缴纳。

45岁才开始参加社会保险，未来存在不少风险。过去的时候尽管我们收入低，但是社保缴费水平也低。灵活就业人员社保缴费一般是按照缴费基数的20%缴费，现在全国最低缴费基数普遍在3000元以上了，灵活就业人员每月需要缴纳600元，一年就是7200元。这一缴费基数，每年还在不断提升，提升速度一般在8%~10%。缴费负担重，但是中低收入的灵活就业人员收入增长速度一般是比社会平均工资增长速度更慢。这实际上是一种社会的自然现象，低收入人群收入增速会低于高收入人群的增速，这属于马太效应的一种表现。缴费过程中确实会出现一些灵活就业人员因负担不起，主动停保断保的情况。

另外，45~60周岁这一阶段，正好处于儿女上学就业、结婚生子、父母年迈的时候，家庭的各项支出也负担非常重。而且年纪大了，收入水平有可能不断降低。万一出点意外，家庭的收入情况就有可能陷入严重困难，有可能造成断保的情况。

各地医疗保险的缴费年限是不相同的。按照社会保险法规定，到达法定退休年龄医疗保险缴费满足国家规定年限的，可以在退休后不用缴费继续享受基本医疗保险待遇。但是，医疗保险缴费年限是建立在各地自行统筹的基础上的，由于各地医保基金缴费比例不同，收支情况也不一样。因此很多地区医保缴费年限长达20年，甚至30年。北京、天津、青岛、南京、日照等地是女同志20年、男同志25年，确实是男女也不一样。重庆、南昌、廊坊等地是女同志25年、男同志30年。杭州、深圳都是男女20年，上海广州是男女15年。

到达法定退休年龄，医疗保险缴费不足国家规定年限的，可以缴费至国家规定年限。各地一般规定继续缴费或者一次性补齐。继续缴费还是比较不错的，比如杭州和深圳允许按照最低缴费基数的60%，继续缴费至满足退休年限。

一次性补齐是最不划算的方式了，因为补缴期间的社会保险费就相当于浪费了，我们无法享受到医疗保险待遇。尤其是有的人会出现补缴完没多久去世了，我同事的公公曾经就是这种情况。一次性补齐，肯定是按照退休当年的社平缴费基数补齐，有的是按照60%，有的是按照100%，也有的是按照职工工资水平。比如，青岛市2019年使用山东省社平缴费基数是5449元，退休按照100%基数补齐，如果欠缴10年，需要一次性补齐5449元×10.8%×120个月，合计70,619元。尽管我们可以暂时放弃，未来补齐时不需要计算利息。可是7万多元的费用，是非常重的负担了。如果未来政策不变的话，现在开始缴费到15年后，社平工资涨到1万元以上，补缴的这笔费用甚至有可能达到14万元或者更多。

总体来看，我们参加灵活就业人员保险，最好还是提前规划。如果确定退休时还需要补交巨额的医疗保险费，还不如从一开始就直接只参加城乡居民医疗保险呢。