我今年52周岁买什么保险最合适呢？
作者： 昆明财税服务平台
确实很多人年纪大了之后并没有购买什么保险。但是现在几乎人人都有养老金，50多岁的老人应该如何筹备未来的养老问题呢？
我们的保险可以划分为社会保险和商业保险两大类。
（一）社会保险，实际上又分为职工保险和居民保险。
①职工保险包括基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险和生育保险（2019年底之前并入了医疗保险）。
灵活就业人员可以通过自己承担全部社会保险费的方式，参加基本养老和医疗保险的。
②居民保险主要包括城乡居民养老和医疗保险。
（二）商业保险，根据保险责任分，可以分为人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险。
大家用到最多的是意外伤害保险、养老年金保险和医疗保险。
（一）社会保险是基础的保障，应当优先配置。
①职工养老保险和医疗保险是待遇最高、保障最好的保险。但是相应的前提条件是到达法定退休年龄，基本养老保险缴费累计满15年，基本医疗保险缴费达到国家规定年限（一般因地区而异，是15~30年不等）。如果52岁才开始参保，养老保险可能需要到67岁才能领。这样年龄就太大了，去世风险非常高，不能在60岁以后领取养老金，非常不划算。
职工基本医疗保险报销比例虽然高，但是每年至少缴纳三四千元，万一不得病，真得也是亏的。
②城乡居民养老和医疗保险，可以选择。
城乡居民医疗保险虽然需要年年缴费，但是缴费钱数非常低。比如2019年的最低缴费标准是个人250元，当然各个地区的缴费钱数并不一样，比如青岛市就有两个缴费档次，一个是395元，另一个是462元。仅凭个人缴费是维持不了较高的报销档次的，政府每人至少给予520元的补贴。一般来讲，如果想占便宜的话，就参加城乡居民医疗保险。缴费钱数不多，报销比例还算过得去。几乎所有没有参加职工医疗保险的人都缴纳的城乡居民医疗保险，目前参保人数超过了10.5亿人。
城乡居民养老保险缴费档次非常灵活，可以自由选择。最低档次是100元一年，而且对于特困家庭或低保家庭，国家会免费代缴最低档次的养老保险，个人不需要掏钱。到达60岁，如果缴费不足15年，可以一次性补齐，然后办理退休手续。养老金的计算方式主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。一般建议是按照较高档次缴费，因为个人缴纳的全部钱数都会进入个人账户，同时还有国家补贴的一部分钱。个人账户余额越多，个人账户养老金就越高。个人账户余额不能领取完就去世，可以继承，也就不会亏本。
（二）商业保险是补充保障，收入达到一定层次再参加比较好。
人们首先应该配置的商业保险，主要是意外保险。年纪大了出点意外或者受点意外伤害，可能就麻烦的多。意外保险保障额度高，缴费钱数低可以适度选择。一般100元可以保20~30万。可是，大家都明白这些意外出现的概率非常低，很多人嫌麻烦，宁愿自己承担风险也不参保。
第二重保障是商业医疗保险。商业医疗保险可以在社保报销完毕之后进行二次报销，不过基本原则是一样的，都是合理且必须。商业医疗保险需要年年缴费，负担也不轻，而且会年年增加缴费负担，一般50多岁一年三四千元。可能很多老人为了省钱，并不选择参加。
第三重保障是收入保险。一般指的是寿险和重疾保险，意思是自己万一出意外，家庭没有收入了，这是留给家人的保障。
第四重保障才是商业养老保险或分红险。不过，52岁在参加商业养老保险，由于积蓄时间不足，可能待遇非常低。不如社会养老保险划算。不管怎样，商业的养老保险是能够保障终身的，而自己储蓄却有管理的风险。
一般来讲，如果我们收入比较低，达不到人均工资收入的三倍，还是优先配置社会保险，准备储蓄养老的好。
综上所述，年纪大了想要准备一份养老保障可能有些晚了，一般建议还是城乡居民养老＋医疗合并的方式应对吧。
