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农民不愿意参加社会养老保险，主要原因有两个：第一是收入水平低，第二是不了解有关养老保险的政策。

当大家有钱了才会追求更稳当的保护，这实际上就是保险产生的最主要需求。当大家没有钱的时候，都会首先满足温饱，然后再考虑其他的问题。

2019年，农村人均可支配收入只有16032元，我国还有约6亿人每月可支配收入也就1000元。农民人均消费支出却高达13328元，一年攒不下几个钱，还需要考虑到建房、买车、应对疾病等等。

至于养老保险问题，走一步算一步吧，更何况中国几千年来都是养儿防老的养老模式，要想扭转农民的思维也很困难。

我国灵活就业人员参加的养老保险，现在每年至少需要缴纳七八千元，很多人负担不起。负担得起的人，实际上也有很多人舍不得。

我国2014年建立了更适合农民的新农村养老保险制度。缴费档次非常灵活，从每年100元到几千元不等。

相信每年100元的缴费，绝大多数人都能负担得起吧。对于低保户，国家还会给代缴城乡居民养老保险和医疗保险个人负担部分。

绝大多数农民并没有按照更高档次缴费的积极性，在他们看来，缴纳养老保险可能会拿不回本了来。实际上城乡居民养老保险，个人缴费部分会全部进入个人账户。万一参保人去世，个人账户养老金没有领完可以继承，因此不会亏本。

唯一的风险可能是由于个人账户计息利率较低，出现相对贬值。不过国家目前正在引导各地将城乡居民养老保险的结余资金委托中央代为投资，获取更高的投资收益。

为了鼓励个人缴费，国家还会给予额外一定的补贴奖励。比如说杭州按5000元档次缴费政府补贴500元，河南省按5000元档次缴费政府补贴340元，宁夏按3000元档次缴费政府补贴320元。有条件的集体还可以给予集体补助，比如说失地农民的村集体。

到达60岁以后，养老金待遇分为个人缴纳和国家补贴形成的个人账户养老金，国家全额保障的基础养老金待遇。目前，基础养老金待遇的全国标准是93元每月，各个地方可以进行额外的提升，一般在每月100~200元左右，上海市甚至高达1100元每月。

总体来看，城乡居民养老保险是更为适合农民的养老保险制度，如果有条件应当选择更高的档次缴费。未来养老金也会更高一些，而且不会亏本。