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欠款12000元，月薪只有3500元，这样的事情确实是让人心里有点慌的。你现在只有想办法多赚钱，然后是勤俭节约，这样就能够尽快把欠款还上了。

你现在还是应该想办法多赚钱。你现在月薪3500元，确实是不算高。你现在还是要想办法多赚钱，这样才能够让自己的生活过得更好一些。

你可以多加班工作，努力提升自己的工作技能和工作水平，这样就有可能更快的获得升职加薪的机会。

如果单位里面很难获得更多的收入，那么你也要想办法看看能否做一个兼职工作，这样也可能赚到一些钱，也能够让自己的生活过得更好一些。

因此，你现在首先要想办法多赚钱。

你一个月3500元，确实不高。但是你也要想办法勤俭节约，一个月生活费控制在2000元左右，然后一个月存下来1000元甚至更多，这样你一个月能够还上1000元。

你总共欠款1.2万元，这样的话，即使是算上利息，你也能够在一年多的时间把欠款1.2万元全部还上了。

当然了，如果你能够通过自己的努力增加了一部分收入，那么你可能还钱的速度就更快了。

因此，你虽然只有3500元工资，但是如果你勤俭节约，就能够在1年多的时间把欠款1.2万元还上的。

综上所述，你现在3500元工资，欠款1.2万，这样的话，你首先要想办法提升收入，然后就是勤俭节约，尽量省钱还债，这样大概就能够在1年多时间还清1.2万元债务了。