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选择理财看什么？看“三性”，收益性、流动性和安全性。

收益的高低是大家第一关注的问题。所有理财产品，收益率也会放在第一展示位置。

银行理财产品。

目前，各个理财产品的收益率是浮动的。我们通过银行购买的理财产品实际上有很多，比如定期存款、大额存单、银行理财产品、国债、基金甚至保险等等。

国家发布基准利率，所有理财产品利率都会在基准利率上进行上下浮动。

银行定期存款的利率会在基准利率上上浮20~30%。大额存单存单利率会在基准利率上上浮40~55%，三年期整存整取利率能够达到3.85~4.2625%。

普通银行理财产品浮动性很大，根据投资产品类型的不同展示的都是理论收益率，有可能高也有可能低，根据某金融平台统计的信息，3月15日至3月21日一周，银行发布理财产品2371款，平均收益率在4.3%。银行理财产品不能够宣传保本保息，也确实是这样，即使理财经理将基金拿来存款，银行也有倒闭的可能。

国债实际上是由财政部发行的，委托符合资格的国债承销团的相关网点或网上银行进行发售，三年期储蓄国债的收益率是4%按年付息，5年期是4.27%。

余额宝的收益率。

余额宝的历史是非常光荣的，它改变了我们的理财观念。余额宝是2013年6月推出，2013年6月2日的时候，万份收益达到3.6037元，收益率能够达到13%。不过之后再也没有上两元。

2014年1月，余额宝的7日年化收益率最高高达6.367%，远远超过各种理财收益了。因此，它的吸引力越来越大。

天弘余额宝货币基金规模迅速膨胀，2018年一季度高达1.69万亿元。

不过，规模越大风险越多。国家也采取了一些措施基金管理的措施，余额宝的收益率开始迅速下降。2018年1月，余额宝的收益率在4.2%左右，但是现在收益率只有2.35%，规模也下降到了1.035万亿元。

余额宝从2018年开始接入了更多的基金，目前已经有14只，余额宝的货币基金平均收益率在2.2%到2.8%之间。

余额宝收益率，明显赶不上银行理财乃至银行存款、国债了。出现资金搬家，也是在所难免的事。

银行各种理财产品的安全性不一。

银行存款的安全性是最高的。毕竟我们国家有存款保险制度的保护，个人在一家银行的存款50万元以内本息可以得到全额偿付。

理财产品，银行不能实现保本保收益，银行只是一个发行渠道，未来不会承担更多的责任。不少银行开始专门成立研发理财产品的专业理财公司，以应对银保监会的要求。

国债的安全性跟银行存款差不多，毕竟是有国家信誉做保障。

余额宝的安全性。

余额宝实际上属于货币基金，主要投资于短期货币工具，主要投资向国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、信用等级较高的企业债券、同业存款等短期有价证券。它属于安全性较高，但是安全性不如银行存款的理财产品。

比如存款保险制度最高保证50万，货币基金的存款是动辄几个亿的。

余额宝最大的优势是流动性。随时可以提现，当然如果出现大规模挤兑的话，到账也是需要几天。比如经常出现的2小时快速到账。还有普通到账，5月1号申请，5月7号才能到账，5月1号到6号有收益。

银行理财产品的流动性较差。国债、定期存款都可以提前兑付，银行有封闭期的银行理财产品不行。

我们可以根据不同的年龄段，需要不同的理财方式。

如果有手中有10万元，可以考虑将9万元配置成国债和定期存款以及其他理财产品，剩余1万元存到余额宝中理财。

比如年轻人可以投资股票型基金3~5万元，成长性比较高，有可能亏本。也可以投资2~3万元到中小型银行的5~6%的五年期定期存款。

如果是已经退休的老年人，还是尽量以投资，定期存款和国债为主，比较好。

所以，理财要注重方式和方法，这样才有更好的综合收益。不过，对于养老来说，还是缴纳社保最划算。