有社保意外保险值得购买吗？
作者： 昆明财税服务平台
社会保险是基础保障，商业保险是有效补充。
第一，社会保险和商业保险的种类不同。
我们的社会保险实际上是涵盖了基本养老、基本医疗、工伤、生育、失业等5项保险在内的劳动力各项保障全覆盖。
商业保险按照保险责任分，可以分为人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险等等。商业保险公司实际上可以根据客户需求开发相应的保险，比如郎朗为他的双手投保了1000万美元以上的商业保险，这种保险我们普通人连听说都没听说过的。
失业保险和生育保险，商业保险公司压根就不敢涉及这些领域。因为相应待遇的享受是人为因素可以控制的，没有社会保险法律法规做支撑，亏定了。
第二，社会保险和商业保险缴费的选择不同。
社会保险是依据社会保险法的有关规定执行，由法律强制力推行实施。 按照《劳动法》规定，用人单位和劳动者必须参加社会保险。《社会保险法》也规定，职工应当参加基本养老等社会保险。
商业保险的行为都是可选择性的，不想参加就不参加。
当然，一些情况还存在着特殊性。比如国家允许灵活就业人员、无雇工的个体工商户等群体自愿选择是否参加基本养老保险、基本医疗保险。比如2018年底我国医疗保险参保人数是13.44亿人，仍然至少有5100万人没有参加医疗保险。
像我们机动车保险中的交强险、基本医疗保险中的大病医疗保险实际上都属于商业性质的保险，不过像这种情况比较少。
第二，社会保险和商业保险设立的目的不同。
社会保险是为了维护社会的公共利益，国家绝对不会从里边挣钱，而且会往里搭钱。2019年上半年，全国财政社会保障和就业累计支出16482.18亿元，比去年同期增长11.3%。2019年财政将会补贴超过3万亿元，而全国所有商业保险公司2018年的原保费收入才仅仅3.8万亿。
商业保险公司肯定是为了挣钱的。为了将设计的产品推销出去，商业保险公司雇佣了数以千万计的保险推销员，同时商业公司要有合理的利润和管理费用。比如人身险保费收入是1.96万亿元，而支出只有6232亿元。大家熟悉的人身意外伤害险，2018年原保费收入只有641亿元，支出是143亿元。
商业保险设立的另一目的就是社会保险的有力补充，比如补充养老保险和补充医疗保险。工伤保险，实际上商业保险是通过意外保险来进行覆盖的。大家比较熟悉的就是商业医疗保险可以在社保报销之外进行二次报销，而且号称报销比例是100%，报销上限动辄五六百万。
比如我们的养老保险待遇，国家规定的社保缴费基数上下限是60%~300%的上年度在岗职工社会平均工资。如果我们的收入超出了300%的社会平均工资，也就无法获得更高的养老金待遇，那么只能通过购买商业保险或者自己积蓄来解决了。像一些收入很不稳定的商人，实际上购买商业养老保险也是一种非常有利的保障。比如李嘉诚就为每个孙子孙女购买了1亿港币的分红保险，这种保险不会因为企业破产倒闭而被清算收回。
综上所述，商业保险和社会保险是为了不同目的而设立的，人们可以考虑到自己的需求，然后再决定是否购买商业保险。
