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确实有很多人在参加养老保险时很迷茫，因为未来有不确定性，并不知道参保缴费是不划算。不过，其实只要我们仔细分析一下养老保险的缴费和待遇，就会发现我们国家的现在这种养老保险机制参保是非常划算的。

现在我们国家大约有1/4的参保人员是通过灵活就业人员社保缴费的。他们主要通过自己承担养老保险费的方式，为自己缴纳养老保险。

灵活就业人员参保缴费基数，可以从社会平均缴费基数的60%到300%之间自由选择，缴费比例一般是按照20%的比例缴纳。

绝大多数参保人员为了节省开支，都选择是60%基数缴费，而且很多人都选择缴费15年之后就立即停缴。

不过由于缴费基数跟社会平均工资相挂钩，由于社会平均工资的增长，最低缴费基数也在逐年增长。

假设我们刚开始缴纳社保时社会平均工资是5000元，等我们缴纳15年时社会平均工资达到了1万元。实际上按照过去青岛和北京的经验，我们的工资是普遍增长了3~4倍，但是如果我们考虑到未来增长速度放缓的情况下，未来增长一倍也算差不多吧。

这种情况下，第1年每月需要缴纳600元，一年需要缴纳7200元；第15年每月需要缴纳1200元，一年需要缴纳14,400元。如果按照等比数列求和的话，差不多每年增长4.7%左右，能够求出15年大约需要支付15.3万元养老保险费。

按照全国统一的养老金计算公式，基本养老金待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。假设缴费15年以后立即退休，退休年龄是60岁。

基础养老金待遇通过下图的计算公式，可以计算出能够领取12%的退休上年度社会平均工资，也就是每月1200元。

个人账户养老金，等于个人账户的累计余额除以退休年龄确定的计发月数。进入个人账户的本金是缴费的40%左右，大约是6.13万元，假设记账利息增长15年，能够涨到10万元。60岁退休是139个月的计发月数，这样每月可以领取720元的个人账户养老金。

两种待遇一相加大约是1920元。按照2000元计算，一年就是24,000元。除此之外还有一些地方性的补贴补助，比如冬季取暖补贴等等。一年待遇大约是26,000元左右。大约只需要6年左右就能回本，而现在人们的预期寿命至少在77岁。而且我们都面临着长寿风险，万一我们活到100岁呢？养老金会年年增加，待遇只会更高。

另外，万一参保人员去世，还可以领取丧葬费和救济金等待遇。山东省是1000元的丧葬费，外加10个月社会平均工资的一次性救济金，这样看来至少10万元。万一提前去世，个人账户里的余额也是可以继承的。合计就有20万元。

所以，怎么算参加社保都是非常划算的，不信可以自己算算看。