有了社保，为什么要买商业保险？
作者： 昆明财税服务平台
社保又叫做社会保险，主要包括基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、生育保险和失业保险在内的五大保险。
从名字上我们就可以看出，基本养老保险、基本的养老医疗保险重点的还是“基本”两个字。
如果超过了基本，那就是补充保险了。补充保险一般都是商业保险机制，另外还有独立运营的机制。
养老保险像养老保险有职业年金和企业年金制度。这两种年金制度，一般是指定专业的投资理财公司代为管理，或者购买人社部指定的有资质的年金型投资理财项目。
另外，养老保险还有个人养老保险，比如支付宝中有一种全民养老金，就是分红加养老保险。跟社会养老保险一样，补充养老保险都是会供养到我们去世为止。
可是，商业养老保险和自己投资理财还是有很大不同的。比如我们缴纳的商业养老保险，实际上绝大多数都是自己用自己的积蓄来购买。可是，我们在购买商业养老保险的时候，一开始缴纳的保费，要被扣除很大一部分作为开户费用或者保险费用、管理费用等等名目，真正用于个人储蓄的资金不会是100%的保费。比如下面的这份全民养老金养老保险，就是第1年缴纳1万元，保单的现金价值只有8160元。保单的现金价值要想回本到原本水平，需要8年时间。
可是我们也看到了，保险毕竟是保险可以供养到我们一直去世为止。而积蓄是没有这样的功能的。保险和积蓄都不具备的功能，实际上就是抗通货膨胀能力。商业养老保险的待遇是约定好的，而积蓄的收益也是约定好的，会根据通货膨胀的高低多少而改变的。
社会保险则不一样，会有国家根据经济社会发展情况、物价变动情况，年年调整养老金的。社会保险并不会根据我们的投入和产出来进行比较，而是以维护社会稳定为主要目的。
实际上发达国家的养老保险有三根支柱，第一支柱是社保，第二支柱是年金，第三支柱是个人养老金。美国的养老资产2018年三季度就高达29万亿美元，是GDP的140%以上。
就目前来看，养老保险比较适合收入浮动较大的人群。比如一些网红或者年轻人在年轻的时候输入很高，每年可达上百万。但是本身自己又不会投资理财，则购买保险则是更保险的，将自己的收入平均化。构成终身的保障。李嘉诚就为每一个孙子孙女购买了一份商业分红保险，每人1亿元，每月他们都可以得到几十万元的分红收入，这样这一辈子就可以生活无忧了。
医疗保险商业医疗保险，实际上大家更理解一些，也更简单一些。因为，商业医疗保险可以在社会医疗保险基础之上进行二次报销。比如，住院花费10万元，城乡居民医疗保险报销5万元，而购买的商业保险起付线是1万元，报销比例100%的话会额外再报销4万元。
不过，商业保险也讲求合理且必须原则。如果是不必须的项目，一样不可以纳入报销。另外，商业医疗保险还有健康告知制度，并不是跟社保一样，什么样的身体条件都可以参保。如果健康告知不准确，被查出有患病经历以后，一样有可能不予报销。
综上所述，社保是社会保障的基础，只要有条件一定要参加。即使没有条件，比如低保家庭重度残疾人等特殊群体，国家会代为参加——免费的。商业保险只适合有承受条件的人，作为可以享受更高的保障待遇的一种补充。
