给孩子买保险，怎么配置？
作者： 昆明财税服务平台
给孩子买保险，我们先要搞清目的是什么？很多家长在面对复杂的保险产品时，根本知不知道该如何选择。实际上，对于多数普通家庭来讲，我们的目的只是为了保障孩子能够健健康康的成长而已。
适合孩子的基本保障从这个角度说，我们只要给孩子入一份100多元的意外险，再加上给孩子参加城乡居民医疗保险，如果害怕孩子得大病那么就购买一份商业医疗保险，总共加起来也就每年不到1000元。
①意外险，这样的保险很简单也很便宜，当然保额也不高，一般也就是1~10万元的保额，应对基本的意外伤害治疗足够了。
②城乡居民医疗保险，一般孩子受伤都可以享受报销。当然，如果是有第三者责任的，应当由第三者承担赔偿责任。城乡居民医保，主要包括基本医疗保障、大病医疗保障、医保救助三个层面。住院以后只要符合国家医保三个目录，都可以纳入报销范围。
2019年居民医保的缴费是最低250元，国家补贴最低520元。有些地区国家补贴标准很高，像上海市的老年居民60岁到69岁的老人个人缴费600元、70岁以上个人缴费430元，但是总的筹资标准高达6460元。相应的医保待遇，不仅有住院报销，甚至门诊拿药都可以统筹报销的。青岛市儿童的报销比例特别高，三级医院统筹范围内直接报销比例可以达到80%。
③商业医疗保险。商业医疗保险是社会医保的后盾，可以在城乡居民医疗保险报销以后进行二次报销。绝大多数商业医保的起付线是1万元，但是最高保额一般都能高达五六百万元。商业医疗保险的报销基本原则是合理且必须，并不是得病之后给你五六百万随便花的。
实际上儿童医疗保险缴费钱数也不高，从每年七八百元到一两百元，其实真正当过父母就知道，孩子出生容易得病等到10岁以后就很难得病了。
①不出险就退钱，这种要求很可笑。
我们这些钱都是给孩子花费，用来防止意外的，不是投资要讲求回报，没有发生意外就会返还这样的不合理要求。因此，我们要理解清楚保险的含义。
很多人在参加城乡居民医疗保险的时候，觉得这是国家的保险，自己缴纳了以后没有得疾病就觉得很亏，要求国家将钱返回来，这是很没道理的事情。
②重疾险是应对重大疾病的。
重疾险是应对患病以后，劳动者劳动能力减少或者降低，未来收入面临损失的一种风险补偿。一般建议给家庭的劳动力参加，当然如果我们担心孩子得重疾以后，未来成长不成合格的劳动力，也可以给孩子参加。
③分红险就是投资。
分红险本质还是保险，而不是一种投资。投资都是本金能够得到保障，而保险属于消费，我们花出的钱叫做保费。我们付出的保费实际上包含了给保险公司的开户费用、代理人佣金等很多费用。如果我们紧急用钱需要退费的话，我们交出去的钱不可能全部返回来。
分红型保险的保障利率一般比较低，只有1.5%~3%左右。4.025%的年金型保险，已经几乎绝迹。
④寿险能够保障孩子长寿有养老金。
寿险，实际上是对因参保人去世或者丧失劳动能力以后，对失去参保人的稳定收入，而防止家庭收入陷入风险的一种补偿。应当主要是针对家庭劳动力参保。
而且为了防止不道德的问题，10周岁以下的儿童寿险最高赔付金额不超过20万元，10周岁到18周岁最高不超过50万元。
所以说，我们最好了解一下有关保险的知识。如果是为了保障孩子健健康康的成长，没有必要大张旗鼓的参加复杂保险，根据孩子的身体情况，参加一些医疗保险和意外险就可以了。如果有必要，参加一下熊孩子保险——第三者责任险，也是不错的，防止孩子给人家砸了玻璃，砸了车什么的。
