提前还房贷好吗？
作者： 昆明财税服务平台
提前还房贷好不好，还是取决于自己的理财能力。赞同吗？
2020年11月，根据全国银行间同业拆借中心官网公布的LPR利率，5年期以上是4.65%。根据中国人民银行2019年第16号公告，“首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。”大家的平均贷款利率也就在5%左右。
市场上有5%收益率的理财产品吗？确实有，但是一般不会保本、保收益。目前，能够保本的理财产品主要有五年期储蓄式国债（电子式），最高利率突破4.27%。
如果我们贷款还有100万没有偿还，实际上每月需要偿还的利息都能高达4167元，每拖一个月都会增加这么些利息。如果把100万购买国债，一年4.27万利息，平均每月3558元。孰赚孰亏？一眼便知。
可是为什么又有人说，提前还贷款会亏本呢？
第一，有些人的贷款实际上并不是商业贷款，而是住房公积金贷款。住房公积金贷款，5年期以上的利率目前只有3.25%，相信市场上简单的一款理财产品，都能够达到这样的收益。所以，住房贷款只要有条件，一定要首先申请公积金贷款。当然公积金贷款的额度并不高，一般也就四五十万元。像北京的低能超过100万。
第二，钱在手中可以得到更高的保障。无论什么时候，人们手里都要有一定的应急资金，钱越多，保障性越高。如果说我们把钱还给银行，再从银行贷款可是十分困难的。向银行贷款，不仅需要重新将房子抵押给银行，还需要走很麻烦的审批流程，而且得到的贷款利率一般要比房贷利率高，另外能不能贷出100万还是一回事儿。所以，很多人为了防止手续繁琐，根本就不愿意把钱提前还给银行，毕竟每月几百元的利息差也不算太多。
第三，通过投资获得高回报。说实话5%的贷款利率真的不高，民间借贷利率普遍能在10%到15%以上。人们可以通过有效的管理财富，获得更高的投资收益。比如说人们熟悉的长期定投，每月定投1万元，100万可以定投8~9年，定投时间出现一个大牛市，很容易实现收益翻倍的，年化收益率一般都能达到10%以上。
除此以外，像一些人遇到好的项目需要投资创业，都是需要资金的，甚至这些钱可以用来购买有潜力的新的房产。如果说你是为了投资或者炒股而向银行借钱，即使把房子抵押给银行，银行也不会贷款给你。
第四，时间线的威力。长期来看我们的还款压力会越来越小，毕竟大家的收入在不断提高，20年前贷款二三十万买房，每个月只需要还款1000多元，对于过去可能是很大的压力，但是对于现在呢？而且，货币长期来看都有贬值的风险，未来还银行的钱肯定不如现在的钱值钱。如果我们现在手里有100万，在长达几十年的时间里，一般都能够找到更好的投资机会。毕竟富者愈富的马太效应，在市场规律下还是非常明显的。越有钱，越有更多赚钱的机会。
说这么多，个人还是认为如果手里有一大笔钱，比如说50~100万以上，这个是没有必要提前还贷的。如果只欠银行10万、8万，抓紧还上就行了，还不够费心的。不过，提前还贷一定要注意手中要留有足够的应对风险的资金。
最后，千万不要跑偏，本文说的是有钱是否要提前还贷？并不是说买房会有多少发财的机会。毕竟近年来有不少城市的房价都下跌了，投资有风险，买房也需要谨慎了。房地产的黄金时代，闭着眼睛捡钱的时代确实已经过去了。
