有50万资金，想存入银行吃利息，靠利息能不上班吗？
作者： 昆明财税服务平台
先说结论。
在通胀面前，靠吃利息过日子，永远是个伪命题。
假设银行长期大额存款的利率在4%左右，每年2万元。
20年前，也就是2001年，你存50万进银行，每年2万元，日子过得挺滋润。
10年前，也就是2011年，你存50万进银行，每年2万元，日子过得还凑合。
现如今，已经到了2021年，你存50万进银行，每年2万元，日子过得紧巴巴。
10年后，20年后，你的50万存在银行里，利息如果没降，还是2万元，可能连吃饱饭都很困难。
曾无数次地强调过，但凡经济发展，货币贬值是难免的，存本吃息的方式，最终就会被通胀给扼杀。
在最该努力赚钱的时间，选择了安逸的生活，原地踏步的结果，就是越来越穷。
除非已经退休了，否则问出这种问题，真的是非常让人无语，好逸恶劳是一种可悲，不懂金融更是一种悲哀。
醒醒吧，朋友，让我告诉你，金融学里的财务自由，到底需要怎样准备现金流。
虽说现实情况下，存款期限越长，现金贬值的概率越高，但存款利率的出现，其实就是为了抵御通胀。
银行的存款机制，其实是为了保证钱的购买力，从而吸引储户进行储蓄。
还是拿大家最熟悉的猪肉来打比方。
比如今年猪肉20一斤，我有100元可以买5斤猪肉，我把钱存进银行，没有利息，明年猪肉25一斤，我取回100元，发现只能买4斤猪肉了。
如果是这样，那谁还会选择把钱存在银行里。
那为什么存款利息实际上并不能抵御通胀呢？
答案很简单，因为如果存款利息真的抵御通胀了，所有人都愿意存款，不愿意消费，那么经济的发展同样会陷入停滞。
不存钱不安心，存钱的话有利息，但是利息会有那么一点点的贬值，这种情况是最好的。
不但可以让人们做一部分的存款储蓄来保底，又可以把多的部分去进行消费，拉动经济的发展。
这就不难解释为什么通胀很高的时代，存款利率上涨也比较有限。
另外一方面，银行赚的钱是存贷差，如果存款利率很高，贷款利率也就很高，愿意贷款的人就会减少，同样不利于经济发展。
这才造成了目前银行存款利率相对较低，但通胀已经相对迅猛，这样一个局面。
利率与通胀的逆差，导致了存银行吃利息，完全不靠谱，不仅利息不够花，本金50万还在不断缩水。
本金缩水，利息的购买力下降，这就是银行存款面临的现状，只有当通胀停止的时候，这种现象才能缓解。
问题又来了，当通胀缓解后，钱的购买力不贬值了，银行也就不会给利息了。
就好像欧洲很多银行都出现了零利率，甚至是负利率，这种情况下，哪里还有吃利息一说。
所以，利息本身并不是购买力产出，而是货币贬值带来的补偿而已。
吃利息，也就自然而然地成了一个伪命题。
什么情况下可以不工作，不上班，其实看看退休的老人就行了。
退休的老人之所以可以不上班，不是因为年纪大了，而是因为可以领取养老金。
而养老金满足了绝大多数老人日常开销，让他们吃饱穿好，虽不富足，但满足了基础物质保障。
社保养老金有一个很大的特色，就是每年上涨，并不是每年恒定的，也就是抗通胀。
2004建立社会保障养老体系后，养老金实现了17连涨，也是给已经退休无法工作的退休工人一个稳定的保障。
从养老金这件事上，可以清晰地发现一件事。
要满足不上班，就需要每个月稳定，且能够抗通胀的现金流。
并不是说现在有50万，或者是500万，就能赋闲在家，而是需要每个月都有稳定的资金进账。
500万看似很多，每年的利息可能有20万，绰绰有余，但万一货币超发，很有可能快速贬值。
目前的广义货币增速在8-9%，也就是8-9年翻一倍，那么30年左右，可能就要翻10倍。
也就是现如今的500万，可能在30年后价值只有50万，那对于一个40岁的人来说，到70岁就只拥有50万购买力的财富，那肯定是不足够养老了。
这就说明，在准备财务现金流的时候，一定要充分地考虑到货币贬值的因素。
只有当你拥有一个可以跟随着货币增长而增长的现金流资产，才有可能可以实现真正的财务自由。
有人会说，我有1亿，不也是财务自由，即便货币超发，也够我一辈子。
确实如此，那是因为人的生命是相对比较有限的，也就大几十载。
所以如果你在有限的生命里，拥有了足够多的财富，哪怕不存银行，哪怕没有利息，可能也是花不完的。
但这个足够多，又如何去定义呢？
当你看到津巴布韦，最大面值100万亿的货币，你有没有想过，可能现金是这个世界上风险最高的财富。
而货币超发带来的贬值，可能是这个世界上快速剥夺个人财富的方式之一。
最后聊聊，那些拥有潜在抗通胀能力的现金流资产。
能够产出现金流的资产很多，但要求现金流能够抗通胀，能够匹配货币超发，那就只有两类了。
很多资产能够带来现金流，比如债券、保险、银行存款等等，但这个现金流本身，并不能带来资产价格的上涨，本质原因是这些资产的底层都是现金。
第一类资产：不动产租金。
租金是最好的现金流资产，没有之一。
原因是当货币泛滥的时候，租金自然就会涨价。
而租金的上涨，还能同步带动资产的上涨，或者说是货币的泛滥会带动本身资产的价值增长。
很多人对于不动产不太了解，但应该对于房子更有感受。
不过房子也不单纯指住宅，还包括商铺、写字楼等等。
像私人飞机、高级游艇、私家车、豪车等，其实也都是不动产，如果用来出租，同样可以换取现金流。
只不过不动产需要考虑一定的折旧成本，并不是单纯的租金收入。
另外，像是车位这种东西，同样是不动产的一部分，同样可以出租，同样也是一种很好的现金流，而且会随着通货膨胀而涨价。
但凡是能够出租的，且租金回报比远高于折旧比的资产，都是优质的现金流资产。
而且因为货币的超发，通货的膨胀，租金本身就会水涨船高。
租金，是最靠谱的现金流，没有之一。
第二类资产：股票分红。
股票分红，也是一种非常好的现金流储备方式。
但是，股票分红的稳定性，并不是特别高，仅有一部分优质股票的分红，可以做到抵御通胀的效果。
股票分红要注意两点。
第一，寻找高股息率的企业。
首先，高股息的上市公司一定不会太差，因为分红是真金白银的。
账上没钱的上市公司，想要大量分红也都很难。
当然，很多企业发展到瓶颈出现后，会有大量的分红，在高速发展期，主要还是资本再投入，不断地把企业做大做强。
有些人投资股票是为了赚取差价，而我们考虑的是稳定的现金流收入。
毕竟靠炒股能够不上班的人很少，但是靠吃股息可以不上班的人却很多。
第二，寻找货币超发受益的企业。
我们寻找的上市公司，要有稳定的股息，最好每年还要能够比上一年更多一些，用来抵御通胀。
那么换个逻辑来看，有些企业本质上就受益于通胀，比如消费行业。
不论是食品饮料，还是医疗消费等，随着通胀带来的物价上涨，企业也是最终的受益方。
企业的终端产品卖得贵了，企业的净利润自然就增长了，那么企业的分红，自然也就会增加。
所以，从通胀的大逻辑来看，投资消费类的龙头企业，靠拿分红去做现金流，是可行的。
说实话，这个世界上还真的没有一劳永逸的事情，因为一切都是在动态发展的。
有些人说可以靠投资实现财富自由，但你要知道，投资只是改变了劳动力的形式，从体力劳动，变成了脑力劳动。
即便你把资产交给别人打理，交给谁，这个决策也需要脑力劳动。
勤劳可以创造财富，智慧也可以创造财富，但是安逸并不能创造财富。
即便是退休养老金，也是因为年轻时的付出，老年的时候进行了延迟享受而已。
年轻人切记，千万不要在最应该努力的时候，选择了安逸的生活。
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