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到达退休年龄没有退休金也确实是一个问题，如果不依靠其他人，我们应当计算准备多少存款才能够够养老呢？

（1）预期寿命。其实我们不要考虑到活到120岁怎么办？只要按照我国居民的平均预期寿命计算就好了。2015年年龄60~64岁的平均预期收益是20.4岁，2019年差不多21岁左右吧。差不多我们准备21年的养老费用就够了。

（2）初始花费。60岁退休每月按照2000元左右的花费计算，应该在全国多数地区都能够满足基本生活需要了。

这一花费扣除了当地不稳定的城乡居民养老保险的基础养老金。像北京、上海，城乡居民养老保险基础养老金分别是800元和1010元，而全国多数地区则是100~150元之间。当然像北京、上海这样2000元左右的养老金肯定不能够满足生活，加上当地的基础养老金800和1010元也就够了。

城乡居民养老保险人人都可以享受。按照城乡居民养老保险的退休规则，到达退休年龄（60岁），可以一次性补齐至15年，按月享受养老金待遇。缴费档次也非常灵活，从100元到几千元不等。

只要参加城乡居民养老保险，到退休年龄时如果没钱，可以按照每年100元的档次补齐养老费用，可以领取十几元的个人账户养老金＋基础养老金。

（3）总共花费。其实，对大家影响最大的是我们的收入应当根据经济社会发展情况不停变化。像企业职工基本养老保险，每年都会有国家对退休人员的养老金进行调整，平均调整幅度近两年来是5%。

复利计算太麻烦，很多人也难也算明白。我们按照每年增长5%单利，也就是100元的水平计算未来的养老金：

60周岁，每月准备2000元养老金。

61周岁，每月准备2100元养老金。

62周岁，每月准备2200元养老金。

…………

81周岁，每月准备4100元养老金。

合计：需要养老金76.86万元。

目前，我们将钱存到银行三年期大额存单的存款利率也就3.85%~4.2625%左右。如果我们购买长期稳健的理财产品，理财收益率也就在5%上下浮动。

作为养老收益最好还是长期稳定的，毕竟国家的利率会根据经济社会发展有浮动。这也是为什么商业养老保险公司保证实现收益利率一般不超过3%的原因。

按照年利率4%计算，21年的复利是228%，也就是说60岁时我们有2000元积蓄，到81周岁时会利滚利成4560元。

因此，60岁时我们按照每月2000元的储蓄准备，21年×12个月×2000元的养老积蓄就够了。

这样61岁可能领不到2100元，但是可以领取2080元，但是总归跟预算差不多的。81岁会每月领取4650元，当然81周岁领完就没了。

综上所述，如果我们想每月维持2000元水平的养老金，差不多需要在60岁的时候要为自己储蓄50.4万元。

确实60岁没有退休金，很有风险。50.4万元的积蓄也不是所有人都能攒下来的。尤其这还是一位老人需要的钱数，一个家庭两位老人需要100.8万元。另外就是，如果比较健康活过81岁可就没有养老金了。所以，还是有一份职工养老保险最划算。

职工养老保险如果缴费30年，差不多也能领取1800~2000元的养老金了，养老金水平较高的地区能达到3000元。

60岁退休以后国家每年都会增加养老金待遇。60岁退休、30年工龄、每月领取2000元的养老金，按照山东省2019年退休人员基本养老金调整方案，会增加定额调整50元，按缴费年限调整55元，按养老金水平调整34元，合计139元。

这三年来养老金调整基本稳定，每年都增加这样差不多的钱。如果21年都按照这种调整方式，这样我们61岁每月领取2139元的养老金，62岁——2280元，63岁——2420元，如果各种倾斜调整政策都算上，差不多81岁能领取养老金5800元。

国家的职工养老金是一直供养到我们去世为止，对于应对未来养老风险非常有保障。当然，万一去世的早，可能留下的钱会少一些。

所以，从个人角度来讲，很明显还是国家的养老金最有保障的。