一些没有退休金的老年人，用银行存款利息养老可行吗？
作者： 昆明财税服务平台
没有退休金的老人不多，只不过是退休金水平不高而已。
目前我们国家有两种养老保险制度，一种叫做城乡居民养老保险，一种叫做职工养老保险。
城乡居民养老保险很多人并不把城乡居民养老保险的养老金认为是退休金，毕竟待遇太低了。因为他们一般按照100元的档次缴费，退休后每月也就领取100元到150元的养老金。这种养老金主要是为了中低收入群体，让他们也享受到国家福利的一种保障。
城乡居民养老保险待遇的计算方式也是多缴多得、长缴多得的，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。
（1）基础养老金。国家设有最低标准，从2018年1月1日起，最低标准为88元每月。地方政府可以在国家最低标准上，根据当地的经济社会发展情况和财政收入情况额外再提升标准。目前上海市是1010元，北京市是800元。但是全国多数地区都在100元左右，比如河南、湖南、湖北、云南、吉林是103元，辽宁省是108元，山东省和福建省是118元。
基础养老金国家也在要求各地建立正常增长机制，按照有关规定进行调整。2019年宁夏、河南、广东、江苏等地都陆续调整了基础养老金。
（2）个人账户养老金。说实话，城乡居民养老保险的个人账户养老金非常不错，比银行存款要强得多。
城乡居民养老保险个人账户里的钱数，是个人缴纳的部分、国家奖励的部分以及陆续生成的利息共同形成的。国家为了鼓励城乡居民缴费，往往在个人缴费基础上额外补贴一部分，比如按100元档次缴费政府补贴30元；河南省按5000元档次缴费，政府补贴340元；宁夏按照3000元档次缴费，政府补贴320元；上海按照5300元档次缴费，政府补贴675元。缴费档次越高，政府补贴钱数就越多。
退休时个人账户养老金等于退休个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。60岁退休，个人账户计发月数是139个月。如果个人账户里退休时有5万元，每月差不多能够领取360元的个人账户养老金。
这样的养老金待遇水平，很多人可能不以为然，但是这样的养老金支付水平相当于按照7.2%的利息计息。
有人说，只计算利息养老金的本金不就没了吗？如果我们银行存款的利率是4.9%（现在没有银行按期支付利息，还能够给予4.9%的高利率，往往都不到4%），按照20年领取完毕计算，实际上我们每月能够领取的养老金只有327.22元。另外，银行存款的利息长期来看实际上还是浮动的。
更重要的是长寿的风险。如果我们寿命够长，我们养老金个人账户里的钱领完了，国家会补贴等额的个人账户养老金，确保待遇不降低。如果没有领完就去世了，个人账户里的余额可以继承，也就是可以保本。
所以，参加城乡居民养老保险比个人存款要划算，而且有保障得多。
不过，城乡居民养老保险缴费档次有上限，一般全国各地也就在5000到1万元之间。这种情况下，最好是按照最高档次缴费，养老金还不足的再用存款补充比较好。不过话又说回来，如果按最高档次缴费，实际上就跟城镇职工基本养老保险差不多了，参加城镇职工养老保险的待遇要好得多，年年会增加养老金。
综上所述，如果有条件首先参加职工养老保险，如果参加不了职工养老保险，按照自己最大的负担能力参加城乡居民养老保险，用存款利息养老的方式不划算。
