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这个问题说的不清楚。

实际上，养老金个人账户是伴随着我们缴费一直增多的。

参加养老保险，我们每月会缴纳社会保险费。如果是在企业参保，是职工承担职工部分，单位承担单位部分。如果是灵活就业人员参保，是个人承担全部的缴费总额。不过一般是按照20%的比例缴纳，而企业职工一般是个人8%，单位16%。灵活就业人员参保缴费的总钱数会少一些，但是并不影响相应的养老金待遇，因为养老金是按照缴费基数和缴费年限计算的。

养老金个人账户，是每月缴费以后按照缴费基数的8%记入个人账户。相当于企业职工参保，全部个人缴费进入个人账户。灵活就业人员参保40%进入个人账户。

个人账户里的钱只是记账，而不是真的有钱、有账户，这只是社保系统中的一个信息而已。但是也无需担心，我们社会保险法规定了职工的权益。

每年，养老保险个人账户都会根据人社部统一公布的个人账户记账利率计发利息。2016年开始有国家人社部统一公布，当年利率高达8.31%。近年来相应的个人账户记账利率分别是7.12% 、8.29%和7.61%。这样高的利率能够有效实现个人账户养老金的保值增值。

退休时，个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数等于每月领取的个人账户养老金。

所以，退休时个人账户里边有一大笔钱是非常正常的，是用来计算个人账户养老金的。再说了，我们参保缴费至少15年，养老保险缴费至少也得10万 8万，个人账户能够积攒4万多元真的不多。