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第1个原因，人们对保险认识太肤浅。不可否认，有很多人的保险观念就是买保险就是为了得到赔偿的，只有极少数人才知道买保险是为了消费的。因此，保本到期返还的保险在国内非常受欢迎。其实，这种保险不过是通过长期投资理财将理财收益用于风险保障了而已。

很多人总有一种先入为主的观念，却不会主动去仔细看保险合同，当然保险合同中有很多专业术语，让普通人很难看懂也是真的。当人们出险以后，会立马申请赔付，一旦遇到拒赔，立马会抹下脸来说这是骗人的。确实保险理赔员会站在公司的立场，能少赔尽量少赔，这毕竟是一种商业行为。

第2个原因，确实有一些保险推销员推销行为存在问题。

现实生活中出现了很多例子，尤其是在银行保险方面。很多储户在银行办理存款的时候，却莫名其妙的变成了保单。实际上，保单是以长期稳定性投资为主，往往整个保险期会长达二三十年。一旦变为保单，储户要想急用时，会存在取不出来的情况。

另外，也有保险推销员为了促使保单成交，出现了故意夸大保单保障或立或灵活性等情况，造成参保人员误解，导致人们对保险推销员风评不佳的情况。

实际上，保险推销员的主要收入是保险成交的佣金，一些分红险和长期寿险首期佣金提成能达到10%~20%。这也造成了参保人过了犹豫期以后退保，往往会面临着参保费30%~50%损失的情况。大家的金融、理财知识不高，收入水平也较低，很多人并没有准确了解保险的重要意义，因此退保的情况也时有发生。

商业保险，最基础的保障实际上是意外性保障，我们最好将商业保险认为是一种消费性保险。当我们收入不够高的时候，很多事情愿意自己承担，但是当我们收入够高的时候，就需要商业保险做保障了。

近几十年来，我国通过社会保险实际上已经对大家进行了保险上的教育。不过社会保险是社会的基础保障，当我们收入水平更高追求更好的保障的时候，才应该参加商业保险。不过意外保险是特例，费用低、保额高，对于任何希望规避风险的人，都可以进行保障。

一般来说，商业保险需要配置的顺序应当是意外保险、医疗保险、收入保障保险和未来保障保险。

需要叮嘱大家的一句话是，只要参加了商业保险，那么就坚持下去不要退保。退保没有太大意义，损失会很大。