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很多人纠结是否要参加养老保险，实际上养老保险分为多类情况。

我们国家的养老保险目前有两种，城镇职工基本养老保险和城乡居民养老保险。

城乡居民养老保险由于缴费低、待遇低，很多人也不把它当成一份养老保险，一般被大家称为“低保”。

职工养老保险，用参保群体来分，又分为在职职工和灵活就业人员养老保险。

在职职工的养老保险，按照劳动法、劳动合同法、社会保险法规定都是必须强制缴费。这不仅仅是企业的义务，也是职工的义务。如果企业没有给职工讲的职工可以维权。下一步我们社会保险费的征缴，全部移交税务部门，税务部门的征缴能力可比社保部门强得多，以后企业想不再缴纳社保，真的有些困难了。

灵活就业人员群体，按照《社会保险法》的规定，他们可以自由选择缴费基数和是否参保。现在办理越来越方便，一般可以通过专门的银行进行代购代缴，甚至移缴税务以后，通过税务的有关APP就可以申请开通。自由职业人员缴纳社会保险，当然是越方便越好。

灵活就业人员参加社会保险，由于是自己全部承担社会保险费，因此很多人会很谨慎。特别是近年来，由于最低缴费基数不断提高，个人缴纳的最低限额也在不断提升。养老保险，很多地区一年最少需要缴纳七八千元。这绝对是一笔不小的支出，很多人自然希望不要亏本。

很多人觉得，参加养老保险见效要等到退休以后。特别是国家未来将推动延迟退休，一些年轻人根本就不考虑参加养老保险，等到以后再说，这是普遍的观点。可是人人总有老去的一天。少壮不努力，老大徒伤悲。这是人人都懂的道理。

第一，年轻人一样可以得到养老保险的保障。年轻的时候参加养老保险，只要缴费满15年，国家实际上还给设置了一种保障。经劳动能力鉴定部门鉴定失去劳动能力，男同志50周岁、女同志45周岁可以退休，这比正常的退休年龄分别提早了10年和5年。如果说失去劳动能力的时间更早，按照社会保险法规定，可以领取病残津贴待遇。可以领取病残津贴，直至退休年龄。有些地区没有建立病态津贴，仍然沿用以前的退职待遇，退职实际上跟退休差不多的。

第二，提供更多的选择。如果年轻时参加养老保险，老年以后会有更多的选择。按照人们收入发展的规律，一般来说三四十岁是人们的黄金年龄，收入将是人一生的顶峰。特别是灵活就业人员，身体在四五十岁以后就开始走下坡路，收入就开始逐渐降低。如果我们等到四五十岁才开始，或者必须缴纳养老保险，这样负担会非常大。

第三，养老金的待遇是非常划算的。职工养老保险是一种社会的保障，相应的待遇直接跟社会平均工资相挂钩，能够有效的保值增值。退休以后养老金还会根据国家统一安排每年进行调整，调整方式主要按照定额调整、挂钩调整、适当倾斜三种方式进行。养老金较低的人群速度涨得快一些，能够确保低收入人群的生活保障水平。经过多年的增长，养老金会快速提高。我岳母2002年退休养老金只有390元，现在养老金已经超过3000元。过去缴纳的基本养老保险费早就拿回本了，她老人家现在还身体硬，还没到70岁呢。2020年新生儿的预期寿命都达到了77.3岁，所以参加养老保险是非常划算的一件事情，越长寿，越划算。大多数人是不会亏本的。

第四，参保人去世也有待遇。很多人觉得缴纳了15年保险，万一万一没有到领取养老金年龄就去世，缴纳的养老保险不就全部浪费了嘛？当然不是。

参加养老保险，我们会按照缴费基数的8%记入个人账户一部分资金，这部分钱每年会记发一定的利息，未来形成个人账户养老金。个人账户养老金的记账利率近年来也不低，一直在7%~8%以上，远超个人投资理财。个人账户里的余额，如果没有领完参保人就去世，余额可以集成。如果领完了还没有去世，国家会补贴等额的个人账户养老金，确保待遇不降低。

除了个人账户的余额，实际上还有丧葬费和抚恤金的待遇。山东省丧葬补助费是1000元，抚恤金是10个月的社会平均工资（2020年社会平均工资6787元），这两部分待遇合计就高达6.8870万元。再加上个人账户余额，即使没有领取养老金就去世，也能领取接近10万元。想想过去，我们缴纳的养老保险到现在累积能有10万元吗？大体一比也差不多的。

所以，参加养老保险亏本的概率非常小。这也是得益于我们养老保险制度的原因。像美国等国家直接是社会保险税，强制性、无偿性缴纳，也没有所谓的个人账户、丧葬费、抚恤金等待遇。我们现在能够自己选已经非常不错了。

养老保险是一种非常重要的保障，特别是我们面对身体越来越好，未来越来越长寿的可能的时候。按照中国保险业经验生命表显示，参加了养老保险的死亡概率，要比不参加低一倍左右。如果想长寿一些还是多多参加养老保险吧，这种执念真的有效果呢。