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手头有198000元，个人认为买国债以及村大额存单，均比较不合适。国债的安全系数势必高，但年化收益率却相对较低。而198000元的资金，对应大额存单的门槛有些不够，一般银行的门槛资金在20万、30万起，如果存大额存单还需要另外拿出2000元的资金才能达到门槛资金。

再者，就算达到了大额存单的门槛资金，在刚好满足的背景下，也是不合适的。大额存单的年化收益率却是不错，较国债还高上一筹。灵活性也是不错的，到期前7个工作日都可以同行让。可是，大笔的资金投资单项，并不合理。虽然能同行转让，但也是需要损失一定的利息的。

所以，手头有198000元，个人认为买国债以及存大额存单都不合适。最为合适的是分散的做搭配式的理财。一方面是能有效提高理财成功率，一方面是具有较高的灵活性，一方面是能有效提高安全系数。

可以将一部分资金做银行较为长期的大额存款。大额存款的年化收益率虽然较大额存单要低一些，但较国债的年化收益率是相近的，也是不错的选择。并且，门槛资金一般为5万元，不同的银行存两份，灵活性也是能提高不少。

将一部分资金放入中低风险的债券基金中。虽然债券基金具有一定的风险，但合理选择、优化选择，风险性也是较低的，可以选择一些年化收益率常年保持正增长的基金。通常债券基金的年化收益率能在4%-8%区间，如果运气好，达到10%也说不定。

再将一部分资金可以选择一些中低风险不同期间的固定期银行理财，因为门槛均是比较低，多为1万元起。所以，选择不同期限的也是能有效的升高资金整体灵活性。风险系数为中低风险，相对没有本金风险。

再将一小部分资金放入货币基金中，虽然年化收益率较低，但灵活性十分高，可以作为日常应对资金。

这样综合下来，虽然麻烦一些，但不管是安全系数还是收益比、灵活性，均是均衡的。个人认为这样的理财方式较单一买国债、大额存单要合理一些。