重疾险和每年只交几百块的百万医疗有什么区别？
作者： 昆明财税服务平台
这个是个客户经常会问到的问题。我这里给问题再增加一点难度，有些地方也推出了惠民保的保险产品。那这三者到底有什么样的区别？
我先简单给个我的观点然后再细致解说：对绝大多数的家庭来说，惠民保和百万医疗保险身体条件允许就买，重大疾病保险作为基础一辈子持有一定要尽早配置。惠民保和百万医疗彼此之间有互相的替代性。重大疾病保险和前两者之间是一种彼此配合的关系。
惠民保和百万医疗险是一种报销性质的一种保险。是一种发生损失的补偿。在原有社会基础医疗保险的之上拓展了报销比例和理赔的范围。除原来的甲类和乙类药品之外又涵盖了丙类药品和治疗手段的赔付。有些治疗必须的院外购药也是可以报销的。一般惠民保相对百万医疗险的费用会更便宜一些，可保的人群范围更大（很多是不追究既往症的），不过保障范围也相比百万医疗险小一些，比如有的条款里约定的是丙类药品按照50%进行报销。而一般的百万医疗险在扣除免赔额后往往都是100%报销了。他们之间是否可以替代呢？我认为是不可以的。主要原因在惠民保往往是一种阶段性的临时行为，很多的时候都属于地方政府和保险公司的一种临时合作。也就是很难具有持久性。这种产品往往会出现客户的逆选择，造成保险公司的理赔压力。而百万医疗险产品往往具有保证续保的条款，在一定的时间段内是相对比较稳定的。可以帮助客户缓解未来医疗的资金压力。同时百万医疗险一般还附带很多的医疗功能，解决医疗资金问题的同时帮助客户解决医疗的资源对接。
重大疾病保险是一种给付性质的保险，就是发生合同约定的情况就会根据合同条款给付一笔资金。丰富了产品体系有了百万医疗险这种中端医疗险做补充后，重大疾病保险的作用更倾向于解决客户发生重大的疾病后，医疗费用之外的财产损失比如康复的费用、比如因耽误工作造成的收入上的损失。老话说久病床前无孝子，一场大病带来并不只是医药费用的损失，更可怕的是照顾病人带来的长时间的精力花费和收入影响。对生病的人来说更是如此，一场重大疾病之后身体经历了一场浩劫，需要一段时间的修养声息，不过生活所限又必须尽快投入工作否则家庭责任的压力很大。这个时候重大疾病保险的作用就尤为明显。
我前面的观点说惠民保和百万医疗险身体条件允许能买则买是因为这两种保险都属于一个阶段性保障，不管是保证续保期多长（香港那种终身保证续保的除外）都有未来不能继续享受的可能性。所以说是身体条件允许现在有可以买的时候就买。因为费用很低报销的额度有很高，杠杆是很大的优势。不过如果有一天不具有购买条件了也只能接受。重大疾病保险必须要买而且要尽早买的原因是重大疾病保险是只考察被保险人投保时的身体状况和年龄。越年轻费用越低，越健康保障的范围就越大。一旦合同订立就不会更改。客户最长可以拥有一生的保障。即使未来百万医疗险可能买不了了依然有重大疾病保险可以做个保底。所以说重大疾病要尽早配置。
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