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本人在民政部门工作，以前一直参与医疗救助的管理工作，正是因为工作原因，与相关的医院、管理新农合的合管办多有工作上的往来，也知道一些情况，我来回答这个问题。

在2016年之前，我国的医疗保险共分为三种，分别为：职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗。

职工基本医疗保险的对象是所有有固定工作岗位、有稳定工资收入的职工，它是强制保险，所有职工必须参保，否则，是违法行为。

城镇居民基本医疗保险的对象是城镇无业居民，这是根据自愿原则，由个人或家庭自行决定是否参保的非强制性保险。新型农村合作医疗的参保对象是农村居民，实际上就是农民，也是自愿参保的非强制性保险。这两类保险以前分开运行。

2016年1月，国务院发布《国务院关于整合城乡居民基本医疗保险制度的意见》【国发〔2016〕3号】，决定：整合城镇居民基本医疗保险(简称城镇居民医保)和新型农村合作医疗(简称新农合)两项制度，建立统一的城乡居民基本医疗保险(简称城乡居民医保)制度，按照统筹规划、协调发展；立足基本、保障公平；因地制宜、有序推进；创新机制、提升效能这四个原则，按照全覆盖、保基本、多层次、可持续的方针，加强统筹协调与顶层设计，遵循先易后难、循序渐进的原则，从完善政策入手，推进城镇居民医保和新农合制度整合，在全国范围内建立起统一的城乡居民医保制度，推动保障更加公平、管理服务更加规范、医疗资源利用更加有效，促进全民医保体系持续健康发展。毫无疑问，这是一个非常重要的医疗保险的制度创新，对象囊括了所有城镇无业居民，大多数农村居民。这两类居民又占了全体国民的大多数，事关国人健康，意义重大，影响深远，极为重要。

因此，以前的新农合和城镇居民医保，随着两项制度整合的完成，统一改称为城乡居民医保，原来的名称不再使用。这一点请广大朋友们一定注意，千万别弄混淆了。从此，我国基本医疗保险只有两种：职工医疗保险和城乡居民医疗保险。

另外，从2019年起，城乡居民医保的个人缴费增加到250元/人.年，国家补助270元/人.年，总规模是每人每年520元。

保险是指：从很多人处筹集起来的保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故所造成的损失，或对个人因死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的商业行为。它的独特之处是：可以通过保险将众多单位和个人结合起来，将应由个体应对的风险转变为很多人共同应对的风险，提高了对风险造成损失的承受能力。所以，其基本作用是：分散风险、分摊损失。很多人参加保险，是发挥保险作用的前提条件。这就是通常所说的商业保险的本来意义。

这里要强调的是：城乡居民医保是社会保险。社会保险最根本的标志是：它由政府依据法律设立，具有一定的强制性，由政府负责管理和运行。与此同时，政府也为每一位参保居民补助一定的资金，以增大基金规模。当然，政府设立、政府管理、政府补助资金的根本目的是在全社会所有成员范围内分散风险，分摊损失，最终保证每一位社会成员获得基本的生活（养老保险）和医疗（基本医疗保险）保障，追求的社会稳定、社会安全，以社会效益为主。

具体到城乡居民医保，是保证每一位参保人获得基本的医疗保障待遇，实现病有所医。另外，城乡居民医保按自愿原则由个人或家庭决定是否参保，没有强制性

为了便于大家理解，我通过举例的办法、从收入和支出两个方面加以说明。

先设定条件：假如某统筹地区有100万城乡居民医保的参保人，所有人全部参加了保险。个人交费250元/年，政府补助270元/o年。当年生病的人的比例为8%。再说一遍：所有条件均为假设。

1、城乡居民医保的所有收入，即医保基金。由个人缴费和国家补助汇集起来的原始资金，就是城乡居民医保的基金。其数额为：

520元×1000000人=5200000000元=5.2亿元。

2、基金管理的原则。国家规定：城乡居民医保基金，在管理上执行国家统一的基金财务制度、会计制度和基金预决算管理制度。纳入财政专户，实行“收支两条线”管理。基金使用遵循以收定支、收支平衡、略有结余的原则，确保应支付费用及时足额拨付，合理控制基金当年结余率和累计结余率。

这里要解释一下：这是非常重要的基金管理的原则，它至少表明：1）基金日常管理上，执行国家统一的规定，不允许各地区各行其事；纳入财政专户，其基金收支均由财政部门直接监控；2）基金使用上，以收定支、收支平衡、略有结余。也就是说，收多少用多少，收支基本相等，可以稍有结余，即不能当年结余过多，也不能逐年累计结余过多。用一句通俗的话说，就是：收多少，支多少，一般不能有余额，即使有一点，也不允许过大。这表明：在国家制度设计上，城乡居民医保当年的全部收入，当年也要全部支付完毕，基本上不允许有余额。

从这个规定就可以看出：有些人要求保留个人帐户，或者当年个人缴费未使用延续到下一年度，其实是对国家政策的严重误解。

3、基金的支付，就是给病人报销医疗费用。先算帐如下：

100万人中，8%的人不同程度的生病，需要报销的人为8万人。也就是说：其余92%的人当年个人缴费和国家补助一分钱未用，全被8%病人使用了。基金总额5.2亿元按国家规定当年全部支付完毕，一分不留，每人平均可报销5.2亿元÷8万人=6500元/人。这也只是一个平均数而已。

实际上，基金在具体使用上：1）要划出一部分，交给商业保险公司，为所有参保人代缴参加大病保险的参保金；2）在报销环节，支付只患小病在门诊看病的普通门诊的费用报销；3）不需住院门诊拿药的慢性病门诊报销；4）病情较为严重，住院治疗费用的报销。除统一交纳大病保险之外，另外三种都必须在基金中直接支付。总体上，就是这8%的病人中，有的人几十元就行了，有的几千元，有严重疾病的能报十几万元，甚至几十万元。

更为重要的是：在住院治疗环节，如果治疗费用很大，城乡居民医保正常报销之后，自付金额还很大，还可以在大病保险政策范围之内再报销一次。目前己降低起付线，提高报销比例，取消封顶线，力度非常大。可以极大地降低病人沉重的治疗费用负担。

但从个人缴费来说，每个参保人都交250元。绝大多数人根本就没有使用，少数病人的报销金额也差异巨大。看似不公平，或者极不公平，可这正是保险的真正魅力所在。大量的人参保，少数人实际上使用，有效力地分散了病人风险，分摊了病人的损失。十人抬一人，百人抬一人，甚至千人抬一人，是保险的真正价值所在。

从长期来说，当年未生病，不见得以后不生病，参加保险，等于给了个人或家庭一个有力的防护罩。今年生病的人，不一定以后连续生病。而保险的最大的意义也就在这儿，永远以多数人的一点小损失为代价，共同支撑少数病人的沉重经济负担，甚至是挽回生命。所以，我真诚地希望：大家要正确地看待保险，尤其是正确认识国家投入巨资、大量人员参与管理和运营的城乡居民医疗保险，它是人民健康的守护神，是国家给予公民的一项意义重大的社会福利。切不可意气用事，毫无常识地肆意攻击，看了实在令人痛心疾首！

至于题主的提问，相信你看完我的回答也就明白了：当年参保的所有个人缴费，当年按收支平衡原则一分不剩地全部用完了，根本就没有余额了，拿什么返还你呀？如果你没看病还要返还的话，那当年没有生病的人是绝大多数，就必须全部公平地予以返还。等于是当年没看病，个人缴费就变成银行存款了。还拿什么去分散风险，分摊损失呢？这么做，就彻底背离了社会保险的初衷，还能算是本来意义上的医疗保险吗？

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