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如果是我，肯定会选择补缴。

题目所说的这种保险，叫做城乡居民养老保险。一般来说到60岁时可以一次性补齐15年缴费，然后按月领取养老金待遇。很多人可能只看缴纳了4万多元，每月只领取400多元，没有去具体了解细节。让我们来仔细分析一下：

城乡居民养老保险待遇，主要分为基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

城乡居民养老保险的缴费，一般是按年缴费。缴费档次也非常灵活，从几百元到几千元不等。像宁夏自治区就是从100元到3000元，山东和河南省都是100元到5000元。

参保人自己缴纳的部分全部进入各轮账户，如果是我们按时缴费还会享受到政府给予的补贴，一起进入个人账户。比如说按100元档次缴费，政府补贴30元；按500元档次缴费，政府补贴60元；像河南省按5000元档次缴费，政府补贴340元。

如果是退休时一次性补齐，是不能享受到这些补贴待遇的，所以还是建议大家按时缴费的好。实际上，城乡居民个人账户记账利率制度也在不断完善，青海省按照《关于规范城乡居民基本养老保险个人账户记账利率的通知》，今年确定的利率是5.35%，5%的收益率已经超过我们存银行的大多数理财产品收益率了。

如果是一次性补贴45,000元，计发月数是139个月，每月可以领取324元的个人账户养老金。

基础养老金部分，是中央和地方各级政府的补贴，各个地方相差比较大。目前，全国基础养老金最低标准是93元每月。像甘肃、湖北、吉林等地，只有113元或115元。但是，北京、上海等地基础养老金已经达到了850元和1200元。

如果说当地的基础养老金标准只有110多元，一次性补贴4.5万元，每月养老金连续400多元也是正常。

实际上，需要大家了解的，按照高档次缴费，万一参保人去世的话，余额是可以继承的，肯定不会亏本。

万一比较长寿，国家会补贴等额的个人账户养老金部分，确保我们的养老金待遇不降低。

一般来说，十四五年以后，将养老保险个人账户的余额领取完毕，就会更赚了。