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我用一个实际案例为大家介绍一下万能险，至于要不要买，大家自己权衡！

一位朋友于5年前购买了平安的智胜人生，主险为“智胜人生终身寿险”，附加“智胜重疾”+“无忧意外”+“无忧医疗”，年交保费6000元，目前已交费5年，5年共给付利息2200元，扣除初始费用6600元，扣除保障成本2500元，当前账户价值23400元。

这个案例中提到要扣除两种费用：一个是“初始费用”，还有一个是“保障成本”。有的朋友可能比较迷惑，为什么万能险还要扣除费用呢？原来，万能险在每年交费时都需要先扣除初始费用，同时每年扣除一定的保障成本，之后剩余的保费才进入万能账户开始计息。

“初始费用”和“保障成本”我们都可以从合同中找到！

首先来看初始费用，合同第6页列明了初始费用：

“第1年为50%保费，第2年为25%保费，第3年为15%保费，第4年为10%保费，第5年为10%保费，第6年及以后为5%保费。”

接着来看保障成本，万能险中不论是主险还是附加险都有保障成本，保障成本是一个变动的值，随着年龄的增长保障成本逐年递增，年龄越小扣除保障成本越少，年龄越大扣除保障成本越多。

我为朋友计算了一下60岁当年要扣除的保障成本：

主险“智胜人生终身寿”：13.55*150=2030元（合同第13页）；

附加险“智胜重疾”：24.37*100=2400元（合同第28页）；

附加险“无忧意外”：12*10=120元（合同第39页）；

附加险“无忧医疗”：55元（合同第49页）；

60岁当年需要扣除的保障成本共计4607元。

保障成本是终身扣除的，即使在我们停止缴费之后，每年依然会扣除。所以当账户价值小于需要扣除的保障成本时，保险合同就会自动终止。

至于每年万能账户中的利息，这是个不确定的数，虽然利息会随着保费的增多而递增，但是是否能超过扣除的保障成本，这要看被保险人的年龄以及交费的年限了。

现在您了解万能险了吗？您对万能险怎么看，请在评论中留言给我