每年12000的理财险，第十六年以后每年领12000领至99岁，靠谱吗？
作者： 昆明财税服务平台
靠谱不？
这是一款保险公司推出的分红型保险，如果销售人员直接告诉你第16年以后每年可以领到12000，那基本属于欺骗性销售。
分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。 2012年12月，央视曾经曝光过分红保险猫腻，感兴趣的可以去看看。
由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但分红型保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。
所以说分红都是不确定的，保险计划方案中演示的数字只是一个预测值。分红的多少要看各保险公司每年的实际经营状况，盈利才能有红利分配，如果是亏损，那么客户当年就会分不到红利。所以说，直接告诉你第16年后，每年12000，这个本身就带有不现实性，基本可以确认是误导性销售了。
其实，设身处地想想，你投资一款产品既想要获得意外保障，还要实现投资的保值增值，有可能吗？
因此，购买保险，我个人更推荐消费型的保险（比如车险这类产品），而不建议进行购买分红型保险。
即使销售员所述为真，我们来算算你这笔投资的收益及回收期。
每年12000元，以4%的收益率计算，16年后，总值12000，我们以目前货币基金4%左右的收益率计算，存16年，总值为：12000*(1+4%)^16+12000*(1+4%)^15+12000*(1+4%)^14+...12000*(1+4%)=26.2万元
总收益为26.2万元，从第17年返还，你需要：26.2/1.2=22年，才能收回本金。
假设你从20岁开始买，16年的购买期限+22年的返还期限，你要58岁才收回本金，58岁以后方为你的投资收益。而一旦你出现意外，可能全没了，在我国，活到99岁的并不多。
即使活到99岁，99-58=41年，共41*12000=492000元。
你从20岁开始，到36岁共投入相当于26.2万元本金，在63年（99-36）收回本金并获得49.2万元的额投资收益，值吗？当然后续收到的分红你可以在投资，实际收益会不止49.2万元，但是考虑到年龄因素（实际很难到99岁），我们仍取这个49.2万元。几十年的时间获得不到50万元的投资收益，可能通货膨胀贬值都贬没有了。
总结保险公司不是慈善事业，既让客户获得意外保障，还要实现投资的保值增值，还要保持公司的运营，这个再我看来基本就是不现实的。最后再强调一次，分红型保险，不可能承诺固定返还金额，一切的返还金额，必须要看盈利情况。
