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网贷的欠款，基本上没得协商，对方会一直不停的催收；信用卡的欠款，理论上而言，可以协商，但是很难。

对于信用卡欠款，如果无力归还，银行一般是建议你进行分期还款，而不是于你进行协议还款，分期还款目前最长期限为36期（即3年），如果你连分期还款都无法做到正常偿还了，那么你可以尝试联系银行客服，把情况如实阐述，做等银行通知，如果说银行并没有同意延长还款期限（最长5年）或者予以免息，那么你就直接逾期，等到银行进行催收时，在把情况告知银行，此时就有可能会给予延期或者减免利息，其中延期的概率相对较高，但是减免利息的几率较低，毕竟每年每个分行可以减免的额度是有限的。

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条的规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

个性化分期较传统的分期最好的好处是每期的还款额可以协商，比如前期还款额较低，后期还款额较高，降低初期的还款压力（传统的分期，每期的还款额是一致的）。现实中个性化分期除非你是遇到特殊情况（比如车祸、自然灾害、伤病等等影响都到你的还款能力）银行才可能减免利息，否则大部分时候最多就是延长分期至五年期，利息仍然照收不误。

想要与银行协议还信用卡的款项，可以先联系银行客服，如果客服无法解决，那么就坐等逾期，银行会主动联系你。