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银行利率的风向标就是国债利率，2019年11月最后一期的储蓄式国债三年期的国债利率是4%、五年期是4.27%。2020年8月份的储蓄式国债三年期的利率是3.8%、五年期的利率是3.97%。2021年的国债发行计划才刚刚发布利率具体的公布数据应该会等到今年的3月，估计会在2020年的国债利率基础上保持一个相对应的平衡。

对比这三年的银行国债利率，我们就能够发现一个非常清晰的规律，就是国债的利率在下调。而国债利率作为银行利率的风向标，银行利率这两年自然而然也是下调的，虽然2015年央行公布的基准利率并没有改变，但是别忘了银行的实际执行利率它是可以变动的。

举一个简单的例子三年期的银行定期储蓄央行规定的基准利率是2.75%，定期储蓄的利率浮动上限是50%，所以我们可以计算得知定期储蓄三年期最高利率是4.12%。但是银行它有一个利率浮动区间，一般银行会在央行规定的基准利率上上浮30%~45%左右，当央行的基准利率并没有改变时，银行可以改变实际的浮动利率比如有原先的40%下降到35%，这样对于我们普通储蓄者而言，直观的感觉就是银行的利率也下降了。

银行利率的调整也是源自于当前市面上热钱过多，但是投资渠道相对有限，尤其是相对稳健的投资渠道。再加上2021年取消了靠档计息模式，对于我们普通稳健投资者影响就是要寻找新的稳健投资，比如智能存款以及取消了靠档计息模式后的大额存单，和一部分相对稳健的指数型基金这些都是不错的选择。