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朋友们好，标题写出了银行存款利率的现实市场状况。这个问题的形成，是由市场和政策等，多方面综合作用的结果，主要受两点影响。

首先，央行基准浮动利率制，为民营银行农商行上浮利率打下了政策基础:

目前，银行存款利率，不再是以往统一固定，所有银行一样。

而是实行的是，央行指导的基准利率下，各银行可以在一定范围内上下浮动。

上图，这是央行的基准利率。所谓基准，用咱老百姓的话讲，就是一个准星，商业银行可以以此为中心，在一定范围内，上下浮动，有一定自主权。

小结:这是很重要的一个政策基础。

其次，不同银行，经营中面临的竞争压力不同，这是民营银行，农村商业银行，定期存款利率比5大行还高的动力:

1，五大行，它的经营范围，遍布国内，经营历史悠久，信誉较高，揽储相对灵活因此利率有可能就低一些，

有利于降低成本。

而民营银行和商业银行，有一定的限制。特别是农村商业银行，有一定的地理限制，这种情况下想要揽储与其他银行竞争，提升利率，直接简单有效。

2，民营银行和农村商业银行，网点有限。通过提升利率，可以更有效的使每个网点揽收到更多的资金。

3，民营银行和农村商业银行，近年来出现和改制的，历史包袱小，经营成本相对较低，这也为大幅提升利率打下了基础。

4，地方政府支持。农村商业银行民营银行，大多与所属地方政府，地方经济建设，有更紧密的联系。

小结:以上就是主要的因素。

综上所述:由于银行众多，但是，又分为多种不同的类型和限制，使得民营银行和农村商业银行，面临更激烈的竞争，而这些银行，又有地方支持相对经营成本低，因此，在政策允许的范围内，他们更愿意通过提升利率，这一简单直接的方式，让利储户，

吸收存款扩大经营，发展自己，服务地方经济。