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有的老人说，工作了一辈子，缴纳了一辈子的养老保险，退休的工资低于社会平均工资，这是什么原因呢？

退休工资的标准是公式计算，社会平均工资的标准是社会统计，两者不搭边。

实际上退休工资现在又被称为养老金了，都是由我们的养老保险基金，为退休老人发放的养老待遇。

退休工资的计算公式主要包括三部分：基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金。

基础养老金和个人账户养老金的计算公式全国统一，是2005年建立起来的。

基础养老金计算公式

基础养老金＝退休时上年度在岗职工的月平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

本人平均缴费指数等于所有缴费年月缴费指数的平均值。

缴费指数等于当年缴费基数÷当年社平缴费基数 或者 当月缴费基数除以当月社平缴费基数。

基础养老金虽然是跟退休上年度社会平均工资相挂钩，但是计算出来非常复杂。

简单点来讲，按照社平缴费基数缴费一年，领取1%的退休上年度社会平均工资。

也就是说我们工作40年，基础养老金也就能够领取到40%的社会平均工资。

有人说，想领社会平均工资的养老金就那么难吗？实际上也不难。主要看我们的缴费基数了。如果按照300%的缴费基数缴费，40年的基础养老金是80%的上年度社会平均工资。

看似300%基数缴费的养老金是100%基数的两倍，但是缴费钱数是它的三倍，从投资收益角度讲并不是很划算。

个人账户养老金计算公式

个人账户养老金等=退休时个人账户的累计余额÷退休年龄确定的计发月数

计发月数：60岁是139个月，55岁是170个月，50岁是195个月。计发月数实际上是一个复杂的表，从40岁到70岁每一年都有对应的计发月数。不过也是从2005年开始制定的，到现在人均预期寿命改变了很多，也没有改变过，未来有可能修订。

个人账户的余额，一般就是缴费基数的8%，相当于企业职工本人的养老保险个人负担部分。个人账户余额可以继承，所以对于职工家庭来讲不会亏本。

如果是300%缴费，如果个人账户的记账利率能够跟社会平均工资增长率一样的话，60岁退休，每缴费一年，可以领取2.07%的退休上年度社会平均工资。40年也能够达到83%。

当然，个人账户记账利率过去一些年非常低，因此贬值得非常厉害。按照100%基数缴费的普通人来讲，能领取10%左右的社会平均工资就不错了。

由于缴费基数确定了个人账户的余额多少，300%缴费的个人账户养老金能领到100%的三倍。

过渡性养老金计算公式

过渡性养老金的计算公式，各省市自行确定，一般都是跟平均缴费指数和退休上年度社会平均工资相挂钩，另外还有一个过渡性系数从1~1.4%，各省市不太一样。

过渡性养老金实际上，是由于我们国家建立养老金个人账户的时间是1996年前后。在此之前参加工作的人群没有个人账户，那么必须对个人账户养老金缺少做出的一种补偿，因此，国家规定发放过渡性养老金待遇。

随着时间的推移，在建立个人账户之前，参加工作的人会越来越少，计算过渡性养老金的时间会越来越短。最终，过渡性养老金也会退出历史的舞台，预计企业职工过渡性养老金大约在2040年前后，事业单位在2058年前后。

综上所述，对于按照社会平均工资缴纳社保的人群，现在即使缴纳社保40年，退休的基本养老金待遇也就60~70%的退休上年度社会平均工资待遇。所以，赶不上社会平均工资是非常正常的。

我们要注意社会平均工资的概念。目前，各省市使用的社会平均工资叫做城镇非私营单位在岗职工社会平均工资。这个社会平均工资实际上高于多数人的工资水平。

2018年国家公布了2017年城镇非私营单位在岗职工社会平均工资和私营单位在岗职工社会平均工资，两个工资分别是6193元和3813元，相差2380元，比例相差64%。

实际上国家公布的平均工资是包含了年终奖、加班费，所有工资性收入的平均值。这一平均值还包含社保、公积金个人负担部分。所以，大家到手的工资还是很低的。

而且，有60%的人低于平均工资是正常的，所以大多数人的收入水平低于城镇非私营单位在岗职工社会平均工资也是正常的。

实际上退休后养老保险基金发给我们的养老金属于纯收入，不再扣缴公积金、社保负担了。即使养老金待遇比社平工资低一些，也并不能说明我们的收入会比大家的平均收入低。

所以，还是放宽心好了。