自己按月存十五年钱，老了之后，这十五年的存款，够自己花多久，你们有这个打算吗？
作者： 昆明财税服务平台
这个问题实际上是十分复杂的。首先要解决的是：
存多少？你一个月能存多少钱呢？首先，应该看你能挣多少。如果你一个月能挣3000元，每月能存1000元就说明你很厉害。如果你一月能挣1万元，每月存3000元，也只能算一般般了。
一般来讲，收入越低，就要首先满足温饱和基本生活需要。这样积攒储蓄的难度就越大。低收入群体一定要以参加社保为主，不要过于考虑自己储蓄养老。
按照目前的养老金计算公式，和现在的购买力水平：养老保险缴费满15年，养老金待遇每月都能拿到800~900元，而且会年年增长。如果我们给别人打工30年，未来退休的养老金也能拿到2000元左右。相对于现在3000元的工资，2000元的养老金足够养老了。
假设我们按照多数人的收入水平和储蓄能力，每月能够存下1000元。
收益有多少？目前来讲，我们存银行长期存款的利率也就是4%~5%之间。个别中小型银行利率会有优惠，能够达到5%~6%。三年期储蓄国债利率4%，五年期是4.27%。银行理财产品的收益率也是4%上下。
当然，如果我们对股票进行长期定投，出现牛市及时收回，收益率也是相当可观的。
假设年化利率能够达到5%，根据年金终值计算公式，如果我们存15年，到时候本息余额能达到25.88万元。
按照30岁开始储蓄，到60岁开始花费储蓄养老金，按月积累15年，剩余15年利滚利。按照5%的年利率利滚利计算，到60岁退休，本息余额能够涨到53.88万元。
我们的物价消费水平增速是多少呢？这个确实不好预计。每年的消费者价格指数，都在2%上下浮动，这也是国家宏观调控的目标。但是居民消费类的价格指数普遍浮动很大。
比如2019年上半年，CPI同比增长2.2%，但是鲜果价格同比增长42.7%，猪肉价格同比增长21.1%。很多居民服务类的价格，比如理发、送水是跟社会平均工资增速一样的，能够达到8%~10%。
我们按照物价增长，每年4%计算，30年后的物价大约是现在的3.24倍。52.8万元相当于现在的16.6万元。
如果我们打算将这笔补充养老金用作20年的话，每月可以等额提取3500元，等20年之后就分文不剩了。差不多相当于现在价格每月补充养老金1000元左右，随着时间的推移和物价增长，相应补充水平会逐渐降低。
实际上，如果我们能够储蓄几十万元，很有可能会在自己大病或者儿女结婚的时候花费了，自己仍然会分文不剩。所以，最主要的还是靠社保比较好，只要有条件尽量不要中断社保缴费。
