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很多工薪阶层其实并不知道如何理财更适合自己。多数人每月的结余也就放余额宝或者银行卡里，想投资基金怕亏损，想投资股票更怕血本无归。

实际上，我们投资理财不要一味只顾安全。绝大多数人就怕本金受损，因此总是选择银行存款或者货币基金这样安全性系数较高的投资理财产品，但是这样的投资理财产品收益率却不高。

目前一年期存款基准利率只有1.5%，银行优惠利率一般在1.8%到1.95%之间，大额存单的利率能够达到2.1%到2.25%。货币基金的收益率也普遍在2.2%到2.3%左右。

实际上，100%安全的投资理财产品收益率普遍不高。不过，投资时间越长的理财产品，收益率会越高。比如国家三年期存款基准利率是2.75%，银行能够给出的优惠利率达到3.3%~3.575%，大额存单利率能够达到3.85%~4.2625%。像一些民营银行和中小型银行的利率能达到5%~6%，但却普遍是5年期的存款。

银行理财产品的收益率往往更高。比如能够完全保证本金安全的结构性存款，收益率也能达到3%~5%，但是收益率是不能保证的。银行理财产品中约有70%是非保本理财产品，但是相应的收益率会更高，目前平均收益率在4.2%左右。

股票基金，在2018年普遍出现了亏损，但是2019年上半年普遍又盈利20%以上。黄金投资，2019年以来黄金价格增长了20%以上，不少通过杠杆交易的投资者，本金甚至实现了翻倍。但是，遇到黄金熊市的时候，很多人也是倾家荡产。

每一个年龄阶段，适合自己的投资方式并不同。

第一，年轻未婚阶段。如果每月有5000元的结余，建议直接定投股票型基金。不一定非要找沪深300这样的龙头大股基金，可以根据自己的知识选择未来有更多发展潜力的板块型基金，比如看好绿色能源、人工智能、券商交易等等，都可以选择适合的基金。定投一段时间，也不要一股脑的盲目投资，可以根据市场行情调节，投资份额和比例。比如明明已经牛市到顶，还继续投资下去，那肯定会出现大额亏损的。

第二，婚姻阶段初期。这个时候属于甜蜜的二人世界，两个人如果都有工作，收入合并起来会非常可观。当然，不少人会为了房子背上巨额的负债。随着时间的推移，收入也会增长，负债也会减少。家庭的总财富是增长的。这个时候，定投资金数额应当减少，为家庭储备3~6个月的正常支出，同时应当考虑为自己购买一定金额的保险，比如重疾险。考虑到发生风险意外后，做收入的补偿，这也是对家庭负责的一种态度。

第三阶段，家庭成熟阶段。随着孩子出生也算修成正果了。随着孩子的长大，家里有了这样一台碎钞机，家庭负担会增大。不过，个人的职业发展将会到达顶峰，收入也会达到最高，然后开始衰减。当然由于我国的经济社会在不断发展，大家的收入水平不断提高，很多人可能感受不出来。这种情况下，再定投股票基金就不合适了。应逐步将投资的财产转为养老金、银行存款、房产等长期稳定的资产中。

第四阶段，退休老年阶段。孩子结婚，离开老两口，家里又只剩下两位老人。家里的储蓄会因为孩子结婚买车买房，花的七七八八。老人也一般会有一定的收入，但是收入普遍不高。这种时候能储存多少养老金就算多少养老金了，等到办理退休生活就有了保障。当然很多老人闲不住，老年之后还是喜欢额外干份工作，挣一点收入。这种情况下，主要的积蓄要以银行存款为主，一般分开存3~5年期的长期存款，毕竟理财产品取现不方便。家庭的零花钱，可以存到支付便捷的货币基金中，一般也就几千元而已。

综上所述，现实情况也很复杂，每个人都有每个人的不同情况。每个年龄阶段，都有每个年龄阶段对应的理财思路。年轻人还是以努力提高收入为理财主线比较好。