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人们口中的养老保险可以分为两种，商业养老保险和社会养老保险，社会养老保险又可以分为城乡居民养老保险和城镇职工基本养老保险。

不同的情况有不同的建议，让我们详细分析。

商业养老保险的优点是：1.能够保障领取终身，2.一般能够领取缴纳的保险费，3.可以一次性趸交。

商业养老保险的相应的收益率并不高。比如通过全民保终身养老金测算，54岁缴纳20万元，每月可以领取940元的养老金，17.7年才能领回本金。

城乡居民养老保险的好处在于：1.缴费档次非常灵活，每年从100元到几千元不等；2.个人缴纳的钱数，全部进入个人账户，万一去世余额可以继承；3.有国家补贴的基础养老金，每月也有100~150元。各地标准不同，最低88元每月，最高1010元每月（上海）。

城乡居民养老保险，到达法定退休年龄60岁，如果缴费不足15年可以一次性补齐，然后享受养老金待遇。一般建议按照最高档次缴费至60岁，并按照最高档次补齐。比如当地的最高档次是5000元一年，这样个人账户最起码会累积接近8万元。

按照这个标准计算，个人账户养老金每月可以领取575元，再加上当地100多元的基础养老金，每月可以领取到接近700元。

差不多9年左右可以拿回本金。

城镇职工养老保险，就是大家习惯中印象的养老金了。

这种养老保险是有国家法律强制力保障的。比如《劳动法》规定企业职工和劳动者必须参加社会保险，共同承担社会保险费用。《社会保险法》也规定，职工应当参加社会保险，灵活就业人员、个体工商户、非全日制用工的劳动者可以参加基本养老和医疗保险。

职工养老保险的制度是必须按月缴费，不可一次性补缴。2016年，人社部出台了关于《进一步加强企业职工基本养老保险基金收支管理的通知》，明确对城镇个体工商户和灵活就业人员不得以事后追补缴费的方式增加缴费年限。只有因企业欠费行为导致的，没有按照法律规定缴纳的情况才可以补缴，必须要有相应的就业记录、工资表等资料。

职工养老保险，每年都会有国家发布统一调整养老金的通知对养老金进行增涨。我岳母2003年退休时的养老金只有390多元，现在已经涨到了3000多元。职工养老保险是最划算的养老保险了。

像54岁开始参加职工养老保险，如果不能一次性补缴养老保险，可能需要69岁才能办理退休了，这样才能领几年养老金呢？那就非常不划算了。

所以，最优的选择还是城乡居民养老保险，既可以保本又可以按高档次缴费，领取较高的养老金。如果孩子本身觉得未来自己的财富会有风险，那么给父母缴纳一份商业养老保险也是很好的选择。否则的话，还是用自己的收入为父母养老吧。