存款保险条例中的最高偿付限额50万元，是否已经过时？
作者： 昆明财税服务平台
存款保险条例中的最高偿付限额50万元，是否已经过时？个人认为还没有过时。
最高偿付限额50万元，是2015年5月1日由中华人民共和国国务院施行的《存款保险条例》的重要内容，《存款保险条例》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的本金和利息合并计算的金额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
虽然这个《存款保险条例》是在2015年公布施行，但其实早在2013年央行就开始酝酿起草，最高偿付限额50万元，也是基于当时2013年的国内经济和存款余额情况，以及参考其他国家的存款偿付情况得出的金额。据央行测算，这一限额在当时高于世界多数国家的保障水平，能为我国99.63％的存款人提供全额保护。
那过了八年以后，最高偿付限额50万元，是否意味着已经过时了呢？我们先来对比看看2013年和2020年国内的经济和存款余额情况。
1、２０１３年我国国内生产总值（ＧＤＰ）达到５６８８４５亿元，占全球ＧＤＰ比重达到１２．３％，人均ＧＤＰ４１９０８元，当时最高偿付限额50万元约是人均GDP的12倍；
2、2013年末全部金融机构本外币各项存款余额107.1万亿元，比年初增加12.7万亿元，其中人民币各项存款余额104.4万亿元，增加12.6万亿元。居民住户存款46.5万亿，人均存款约3.4万；当时最高偿付限额50万元约是人均存款的14.7倍；
3、2020年我国国内生产总值（GDP）1015986亿元，占世界经济比重达到17%左右；七次人口普查以后我国人口约14.1178亿，人均GDP约71964元；
4、2020年末我国全部金融机构本外币各项存款余额218.4万亿元，比年初增加20.2万亿元，其中人民币各项存款余额212.6万亿元,增加19.6万亿元。居民住户存款93.4万亿，人均存款约6.7万；
八年以来，我国人均GDP涨幅71.7%，人均存款涨幅97%，从涨幅来看国人还是偏爱存款。理论上讲，如果照搬2013年的最高偿付限额的倍数关系，那2020年最高偿付限额应为人均GDP7.2万*12=86.4万,或者人均存款6.7万*14.7=98.5万?
但是我们还是忽略了一个最重要的问题，国内超过50万存款的人数有多少？
2013年，最高偿付限额50万元，可以覆盖99.63％的存款人，如果统计没错的话，意味那时候存款超过50万的人数只有总人数0.37%。那现在2020年存款超过50万的人数有多少？虽然官方没有确切的数字，有媒体报道是1000万人左右，那也只占存款人数的0.7%，不会超过1%，所以最高偿付限额50万元目前为止依然能够覆盖99%以上的存款人，暂时还没有过时。
最后《存款保险条例》第五条指出：“存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。”《存款保险条例》已经走过了六年，建议央行以五年为限，根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素，适当调整最高偿付限额。
