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很多人对养老金计算存在一种误解，觉得养老保险缴费满15年，就可以办理退休，退休就可以领取养老金。

养老保险实施的是一种缴费制度，相应的缴费并不特别严格，还存在着一定数量企业没有给职工缴费或者没有按规定基数缴费。

对于灵活就业人员、无雇工的个体工商户、非全日制用工的劳动者来讲，他们可以自愿缴费，自由选择缴费基数。

既然强制性较低，那么必须有一种激励性措施吸引大家缴费。因此，养老保险的基本原则还是多缴多得、长缴多得，而且还建立了根据职工工资、物价增长和经济社会发展相适应的基本养老金调整机制。

养老金计算公式是这样的：

2005年国家《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》制订了现在的养老金计算方式，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。对于1997年建立个人账户制度以前的缴费年限，还可以计发过渡性养老金。有的企业还建立了企业年金制度，比如说铁路部门。但是普通人自我缴费产生的养老金待遇，只有基础养老金和个人账户养老金两部分。

（一）基础养老金＝退休时上年度当地的社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

基础养老金主要和社平工资、本人平均缴费指数、缴费年限相关。

社平工资是退休上年度社会平均工资能够确保养老金的购买力。

平均缴费指数指的是平均缴费档次，比如说按照60%基数缴费10年，按照100%基数缴费10年，平均缴费指数就是0.8。

缴费年限，包含视同缴费年限和实际缴费年限，每一个月都可以转化为0.0833年。国家要求最低缴费时间15年是最低缴费时限，有的人退休养老保险缴费时间能超过四十年。

比如说如果按照100%基数缴费20年，基础养老金可以计算出来是20%的退休上年度社会平均工资。如果是只缴费19年零11个月呢？缴费年限变成了19.917年，退休的基础养老金也会变成19.917%的退休上年的社会平均工资。如果社会平均工资是1万元，每月基础养老金可以相差8.3元。

（二）个人账户养老金＝退休时个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

养老保险个人账户的待遇差距更是直观。我们每多缴费一个月，进入个人账户的钱数就会多缴费基数的8%，如果我们按照10000元基数缴费，多一个月多进入个人账户的钱数就是800元。

如果60岁退休不考虑利息，每月多领的个人账户养老金就是800元除以139，结果是5.75元。

按照我们现在的退休要求，只要养老保险缴费满15年，确时就可以实现退休，但是每多缴费一个月，养老金就会多提升一点。退休后养老金提升时也有按缴费年限提升和按养老金水平提升。所以，如果有条件还是多缴几年的好。