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养老保险更具有保障能力，因为其计算因子是包含了社会平均工资等变量因素在其中。而反观银行存款呢？虽然年化收益率有所变化，但是并没有直接挂钩社会平均工资等等社会情况因子在其中。所以，看待缴纳养老保险与银行存款理财两种方式，就不能以钱多钱少作为计量单位，更多的是需要考虑未来的社会平均值。

也就是说，如果30年以后货币的购买能力大大下降，那么你之前在银行里的所有的存款可能在30年后的购买能力只相当于现在的几万元钱。10年前一碗牛肉拉面的价格只有3元钱，现在需要支付12元钱，那么未来可能就需要支付更多的货币来实现。所以，存在银行中从表面上来看确实是划算，因为货币的数量一直在增加，并且需要使用的时候还可以进行取出应急使用。但是，30年以后的情况谁也不知道是个什么样的，也许现在12元的牛肉拉面，在那个时候要卖50元一碗，这都是有可能的。

那么缴纳养老保险呢？现在退休后按月发给基本养老金等于当地上年度职工月平均工资的20%＋本人账户储存额/120。虽然大头还是个人账户储存额，但是拥有着当地月平均工资的计算因子，就算货币资金的购买能力出现了大幅下降。未来的的相对保障能力还是能够大于自身在银行里的储存效果。因为存在着社会工资的变量。

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