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从房贷与收入对比的角度讲，贷款买房比例的大小与时间的长短，需要分几种情况，然后进行分析得出结论。

并不是全款买房优于贷款买房，而贷款买房不一定时间越长也具有优势，这就需要对比分析。然后结合实际去选择。

1、现金十分充裕的情况。

对于这种情况，最好的方式还是全款买房。毕竟现金十分充裕，拿去一套房产贷款去做生意，范围倒是麻烦了。

2、能够全款买房，日常没有投资项目。

这种情况，最好的方式也是全款买房。为什么？全款买房，虽然一次性支付的费用多，但是中间没有任何的利息产生。也就是说，二三十年的贷款时间里不需要向银行支付任何的利息，因为是全款。

对于日常没有投资项目，说明资金没有太大的需求。而正常理财的年化收益是低于现在买房的房产贷款利率，存在负相关。所以，贷款买房也就不划算，全款买房更为合适。

3、贷款买房没有什么不好，资金能够跑赢房贷，还有赚头。

如果自己是投资项目的投资人，或者生意人，日常有着旺盛的资金周转需求，并且盈利性能够跑赢贷款利率。

这种情况，就算是能够全款买房，也可以贷款买房。因为，能够将资金利用率扩大化，还能够通过贷款下来的资金周转自己的生意。买房、做生意，两不误。

4、贷款时间拉长，未来还款难度会降低？

从这几十年经济发展的角度讲，对比二十年前、十年前的房产贷款，现在还款的难度确实降低很多。

但是未来会持续降低还款难度吗？

先看同等贷款金额水平下的利息总额是多少，贷款100万元，20年贷款时间，执行利率为基准利率的1.15倍，为5.64%，等额本息的还款利息为669962.24元，等额本金的还款利息为566350元。

那么，贷款时间为30年呢？等额本息的还款利息为1075773.68元，等额本金的还款利息为848350元。

也就是说，多出了十年时间，却需要多还近30万元的利息。

那么，未来的工资待遇会持续升高吗？

个人认为，并不会。为什么？

工资待遇水平与市场经济有着莫大联系，市场经济发展的越好，按道理将工资待遇应该就能够更好。但是，市场经济中却存在着货币总量。

如果市场中货币总量为1000，那么满足人员工资的货币也就是1000。那么，如果货币总量增长至2000呢？那么能够满足人员公司的货币就是2000。

也就是说，人员工资的水平与货币总量有关系。

从1997年开始至2016年，平均每年的货币新增幅度，约在15-20%的水平。而到了2017年、2018年时，货币总量同比增幅降低至8%。现在的货币总量新增幅度没有前十年、前二十年大了。

再来看人员工资呢？既然货币总量与人员工资有着联系。现在货币总量新增速度下降，未来人员工资势必也会增速降低。

在这种条件下，拉长还贷时间增加还贷利息，还合理吗？

虽然说还款的金额不变，但是还款的时间发生了改变，而贷款的资金并不是没有利息支付，是需要支付。二十年贷款时间就需要支付二十年贷款时间的利息。如果多出来十年呢？贷款并不是没有利息支付，是需要支付更多的利息。

所以，如果是做生意、做项目，能够跑赢房贷利率，那么是合理的。如果没有投资，收益跑不赢房贷利率，那么就是不合理的。

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