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计算理财保险，是个细活儿，很多情况看上去很划算，实际上并不划算。我们先来计算计算：

给孩子交一份保险，每年交1.5万元，连续交20年，以后每年领1.5万元，领到老。其中，此款保险产品需要缴纳的保险费用共计30万元，在缴纳完毕以后，每年可以领取1.5万元。看上去，确实十分的划算，前面20年缴纳30万元，后面20年、30年、40年，甚至60年、80年的时间都能每年领取1.5万元。但实际上并不划算。

现在很多银行理财产品中低风险等级理财产品的年化收益率能达到3.5%-6%区间，而中低风险理财产品并没有本金风险。市场中，还有一些超长期限的定期存款产品，一般在城镇银行、民营银行之间，年化收益率能达到5%左右的水平。我们先用年化收益率4%计算，毕竟这个水平市场中很多产品能达到。

第一年为15000元资金，年化收益率为4%，第二年为15000元资金，年化收益率为第一年本间加利息加二年本金，以此类推。当第二十年结束时，本息共计481804.87元。而之后的每年需要支付给投资者15000元，而481804.87元每年有着4%的年化收益率，利息为19272.2元。

也就是说，年化利息是大于15000元的！在这个过程中，由于实际利息大于支出利息，再过20年的时候，保险产品实际可获得60万元的资金。并且，随着时间的推移，其中的利息收入也将会更大。而这种利息收入，则与投资者没有任何关系，依旧每年收入为15000元。

如果拿年化收益率5%计算呢？

第一年投资本金为15000元，年化收益率为5%，第二年为15000元本金，第一年本金加利息再加上第二年本金，得出第二年的初始金。以此类推，当第二十年结束的时候，本息为544838元。544838元每年的利息是多少呢？是27241.9元。远远大于第二十年之后每年支付的15000元。

因为利息大于支出给投资者的资金，再过二十年，除开支付给客户的资金，账户内的资金还能有940578元。而里面的资金，其实与投资者没有关系，仍旧每年得到15000元收入。

如果自己对理财没有管理能力，那么认购此类产品是合理的。但是，如果自己有理财管理能力，那么认购这类保险理财，明显就太吃亏了。