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先说一个数据：国人平均寿命目前在80岁左右，80后90后这一茬人平均寿命估计要达到100岁。女生嫁给的男人平均大5岁，男人平均寿命比女性少7岁，也就是说，男人比女人要早走12年。嗯嗯，什么结论呢？——女生要学会理财，要学会驾驭财富，因为你还有12年要自己活，甚至要驾驭一大笔遗产。

正好有一位女孩子咨询理财的问题。萌萌的女生，萌萌的20岁，消费高，没理财概念，但是，她能来咨询，已经非常优秀了。很多女性一辈子都没有理财理念的。我就不写专业术语了，也不配一大堆图表了，女生是感性的，那么，就写几句概念性的建议吧。

第一，要有理财意识。你来提问，就有这个意识了。

第二，要先学会记账，目的是节流开源，经常反思总结，看看哪些钱没有必要花掉。

第三，要从记账开始，改善消费习惯。你才20岁，消费就比较高。很奇怪你是花父母的钱，还是自己的钱？即使巴菲特小时候，也善于把父母给的零花钱攒起来，甚至稍微大一点的时候，就开始学习投资了。你自己挣的钱，这么高消费，不心疼吗？父母给的零花钱，也不能花起来不肉疼吧。

第四，千万不要过分透支信用卡，包括手机APP里的各种“信用卡”性质的工具。可以适当使用信用，但不要过分，绝对不要学习那种月月等着还巨额欠债的年轻人。作为女生，守住洁身自好的底线，绝对不要去碰校园贷、高利贷等等。那种宁愿借高利贷也要买苹果手机的女生，注定是悲惨的，这是客观规律。

第五，要主动学习理财知识，从储蓄、银行理财、货币基金、指数基金、信托产品到股票投资、阳光私募、股权投资，慢慢地，一步一步地学习把握，不要一口气吃成胖子。因为随着你的年龄增长、提职加薪、理财滚动，财富越来越多，追求稳健就越来越重要。小钱的理财，与大钱的投资，稳健的权重是绝对不一样的。大钱的投资，一旦失误，不但血本无归，如果你加了杠杆，可能成为了“负豪”。

第六，现在开始实操了。

第一步，下载一个记账效率小工具，开始记账了。不要小看记账了，至少可以让你经常捶足顿胸：我又买了不该买的东西。通过记账，树立节约意识，启蒙理财意识。

第二步，降低消费欲望。你自己说的，20岁的女生消费比较高。那么，首先要降低消费标准啊，消费比较高，成为月光族，怎么理财呢？说不定你月月还欠花呗的钱吧。女孩子爱美，是可以的，买一些合适的衣服、化妆品，但不要攀比，不要炫富，不要装名媛，超高消费，这个习惯对理财是一种巨大的杀伤力。

第三步，合理组合。目前的理财模式主要有：银行储蓄、银行理财产品、基金、股票、房产、信托（高门槛，一般起步50万以上）、阳光私募（一般起步100万甚至300万）。不建议触碰P2P等高风险的理财产品，关键是害怕他们“跑路”。

假设你每月能节约出来2000元，建议1500元定投到指数基金，比如，沪深300、上证50等ETF。500元储蓄或放在余额宝里，这个目的，主要是存点钱，作为应急，万一有急需用钱的地方呢，比如，你生病住院，你父母生病住院，等等。

第四步，理财要趁早，你先开始理财，最简单的就是定投指数基金。边理财边学习，学习指数基金的挑选知识、仓位管理知识、滚动操作知识，再学习股票投资知识。将来等你年龄大了，思想成熟了，财富也多了，再探索私募投资、信托产品等高收益的理财模式。

第五步，要投资房产。尤其是女生，不要有结婚男生出房子的观念，有一套自己的房子，才是自强自立的女生。房产的投资，不仅仅是心灵安慰，更多的是一种投资，也是一种保值手段。自己有钱，或者让父母赞助一点首付，先从小房子买起，坚决申请最大额度的公积金贷款，尤其是国管公积金贷款利息低到2.5%，你能贷多少就贷多少。把你的住房公积金用足了，工资里要分配出一定额度，两者相加，基本就够还贷款的了，生活压力不会太大。

考虑你现在才20岁，不要着急玩刺激的，高收益的前提必然是高风险。炒股票很刺激，历史上看平均值，一赢两平七赔，70%的人是赔钱的。所以，建议你从“理财三大块”起步：每月节省的钱，分成三份，一份是定投指数基金，一份是还房贷，一小份是储蓄（作为应急备用金）。其他的理财模式，建议等你的水平提高、风险承受能力增强之后再考虑，甚至一辈子不去考虑。

指数基金定投，大概率是很赚钱的，但是在短期内未必赚钱，所以，一定要树立长期思想。巴菲特说，从世界股市发展一百多年看，指数基金年化率为12%以上，如果你是小白，定投指数基金，你可以跑赢大多数职业投资经理。如果你相信国运，相信国家越来越强大，那么，定投指数基金就是定投祖国的发展，如果能达到12%的年化率，你在40岁的时候，可能滚存到很大的基数，每年的回报率就可能跑赢你的工资收入了，至少你可以实现标准意义上的财务自由。

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