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回答小白如何理财这种问题，最好结合具体案例进行一对一指导，正好接受了一个咨询，就作为具体案例吧，然后进行具体问题具体分析。

广州，女生，月收入到手4500，每月除了房租1000块，其余开销不多，努力每月存下2000，现在手头有7W固定存款。但是本身是理财白痴，之前都是存银行定期，现在打算到期之后改存余额宝。有什么更好或者是适合我的理财办法吗？

理财小白，最容易培养理财思维和理财习惯，最容易打造适合自己的理财模式。因为你初始收入低，投入资金小，有利于一点一滴积累经验、吸取教训，摸索适合自己的理财套路，并逐渐打磨成你一辈子的“理财事业”。如果你是中年人，开始理财就比较麻烦，因为他已经有几十万几百万了，没有经过系统地培育，理财模式冒进，就可能损失巨大。所以，理财小白，恰恰是最好的起步。

首先自我介绍一下，我现在主要有三大块收入来源：

第一块是工资奖金收入，每月稳定持续带来现金流，年底会有一笔可观的年终奖。年终奖这一块呢，我一般都是逐步投入到一套股票组合中。

第二块是理财收益，主要就是两种组合，指数基金+股票长期组合+少量应急型存款理财。平时就是把每月的工资按照仓位优化、滚动操作的原则，投入到指数基金之中。

第三块是副业收益，主要是自媒体写作（包括现在的答题）、付费专栏、付费咨询。一部分是日常消费，目的是改善生活，比如，用工资舍不得买的衣服，舍不得吃的高档餐馆，就用副业收入的30%进行支付，70%的副业收入，也是按照仓位管理、滚动操作的原则，逐步投入到指数基金和股票组合之中。

目前，贡献最大的还是理财的组合收益，2020年行情比较好，年收益可以超过年薪两三倍。副业收入，随着几千篇文章（含付费专栏）的布局，逐步开始产生稳定的现金流（睡后收入），慢慢开始跑赢工资收入了。现在有点意思了，主业是工作，兢兢业业，业绩突出，薪酬收入反而成为收入来源最小的那部分。

巴菲特说过，从小就要学会理财，做时间的朋友，做复利的朋友，让财富滚雪球一样滚动起来，慢慢变富，当你人到中年（40岁）以后，如果你的被动收入（理财、投资、房租等）还没有超过你的主动收入（工资、劳务等付出时间和精力的收入），那么你的人生是失败的人生。说的真好，如果你人到中年还依靠工资过日子，人生怎么能不紧巴巴呢？你会因为这是血汗钱而舍不得花的，如何提升生活质量呢？

分析题主的具体情况：广州女孩，月薪到手4500，房租1000，每月能存2000元，现有存款7万元。总体来说，你在通用工作岗位，收入不算高，但是，每月能存2000元，还有理财意识，为你点赞。你的收入比较低，能保持持续流入，还要坚持三条路走路啊，否则，你的基数太低，即使靠理财，也不容易滚存到很高的数额。你的起步价7万，每年年化率达到100%，七年翻一番才14万元，如果你起步价是70万元，七年翻一番就是140万元。基数太低，理财能力再强，也不可能把雪球滚得多大。

第一条路：开源节流。一方面节约消费，每个月力争多产生理财本金，不过，你现在消费也不高，也别太抠门了。一方面要增加收入，扩大你的理财投入。增加收入的路径比较多，主要路径是抓紧学习进步，提职加薪，获取较高的稳定流入的年薪，比如，抓紧从月薪4500提升到6500，再提升到9500，每个月就能增加2000-7000元，努力扩大你理财的基数。另外一条主渠道，还是要发展自己一门副业，提升副业赚钱能力，女孩子比较擅长的电商、微商、自媒体、短视频、直播带货，等等，别管什么，什么适合你做什么，只要能扩大现金流，滚存进入你的理财池。

第二条路，开始组合理财。我的组合理财方式，主要结构是指数基金（ETF）+精选股票组合。为了避免被喷做广告，不说具体，只介绍方法。70%的资金配置ETF，30%的资金配置自选股票组合。ETF怎么选？稳健的人可选沪深300+中证500等宽基指数基金，再精选配置几支消费、医药、科技等行业ETF，如果有精力的，还可以配置几支美国、德国等发达国家的指数基金。

因为我比较喜欢学习和钻研，在追求稳健的基础上，也要追求一点高风险高收益的投资方法。这一点要具体问题具体分析，我比较喜欢稳健，所以，在股票组合上投入占比只占30%。如果你的风险承受能力强，性格沉稳，可以适当加大投资比例，但是不建议你扩大到50%以上，因为股票风险巨大，从历史平均值看，一直是一赚两平七赔的概率。我选股的方式方法，是自上而下+自下而上相结合的方式。

自上而下：我主要是研究国家政策、行业导向，预判市场发展方向，从未来可能兴起的行业里，精选龙头和独角兽。

自下而上：经过长期观察，成长趋势比较好的股票，再从下往上推论，看看这些股票是否符合国家导向、行业趋势，再从股本规模、扩张可能等维度，分析有没有可能未来十年翻十倍（tenbagger）?

我会建立几个股票池，长期观察里面的tenbagger好苗子，然后建立2-3个组合，每个组合10支股票，每个组合投入几十万。原理如下：10支benbagger苗子股组合共计100万元，每支10万元，哪怕有一支跑出来，10万变成100万元，其他9支股票哪怕都跌50%，赔45%（45万），总体盈利55万元，这个组合就是盈利55%。

这样组合，既大胆，又保守，进可进，退可退，不至于赔惨了。如果有眼光，判断准确，总有几只黑马股，逮住一支tenbagger，收获就大大滴。从二十年的投资经验看，这样选股，跑出黑马的概率大于30%。

第三条路，你一定要想办法买房子。自立自强的女生更加买自己的房子，一是投资，二是踏实。现在国人平均寿命80岁左右，现在的80后90后的平均寿命可能达到100岁。女生嫁男生一般大5岁，男生平均寿命比女性少7岁，也就是说女生年老时，要有12年的独居时光，女生从年轻时学会理财比男生更重要。一定要拿住一部分资金购买住房，当然是指一二线城市的房产，在保值增值的基础上，抵御通胀，增加心灵账户。

你在广州，女生，月薪到手4500元，房租1000元，生活支出1500元，存款2000元。按照以上思路，有四个具体建议：

第一，1500元投入ETF指数基金，如果现在不太明白，可以先从定投开始。等你学会理财知识之后，慢慢地要过渡到定投+仓位管理+滚动操作的模式，让资金收益更大一些。

第二，500元投入支付宝等活期理财产品，主要是为了积蓄、应急。手头上总要留一点活钱，应对特殊用钱的情况。

第三，想办法让父母出点首付，你抓紧提职加薪，争取用住房公积金进行低息贷款，能贷多少贷多少，贷多少就是赚到。经济实力不够时，可以买小一点的房子，尽管买在公司附近，把通勤时间节省出来，培育自己的副业赚钱能力。

第四，等你学习了一定股市知识之后，也有一定的积蓄，可以从2万、5万、10万做起，建立几个tenbagger股票组合，努力降低风险，追求高收益。等你的资金基数越滚越大的时候，你需要越来越稳健。

从世界股市一百多年的发展历史来看，正如巴菲特说的“定投指数基金大概率跑赢优秀的职业投资经理”，年化率平均为12%。如果你从长期来看，你从22岁开始投资，坚持持续投入，优化仓位管理，科学滚动操作，等你到40岁的时候，如果能够按照年化率12%来算，财富可能滚存到上百万甚至几百万，让你的被动收入（投资收入）超过主动收入（工资），实现标准的“财富自由”。

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