50岁北京人，残疾女儿要终生照顾，有400万如何理财？
作者： 昆明财税服务平台
我在北京。看见这个题目，眼眶有点湿润。
我同事跟你有类似情况，企业部门业务主管，女性，年纪51岁，老公去世多年，不想找老伴，也不好找老伴，因为有一个智力不健全的儿子，大约七八岁智力水平吧。见过，挺乖巧，不惹事，很孤僻。有一套老破小两居室，母子俩相依为命。女主管年薪大约24万，省吃俭用，只为给儿子多留一点钱。两口子多年节省，不会理财，只知道存钱，大约有个四五百万，别的投资不敢触碰，失败不起，因为有儿子要终生抚养，最担心是自己走了之后，儿子怎么办？还有几十年需要照顾，如果找一个抚养机构，估计也需要很多钱。
您今年50岁，不知道是男性还是女性，不知道其他房产情况，也不知道两口子的情况。就拿我们同事做例子吧。
北京，50岁，企业员工，预计年薪也在24万左右，没有老伴，有一套房子。手里有400万。如果你是女性，还有5年退休，预计退休金在7000元左右。如果是男性，还有10年退休，预计退休金在9000左右。如果女儿无法出嫁，也无法工作，估计能享受一点单位或社区的待遇吧，可以申请的，假设每个月2000元吧，女儿的基本生活温饱是可以保障的。北京这方面，应该有不少政策。
你的需求有三个：
第一，持续稳定的长期投资收益，甚至要为20年后你百年之后做打算，没办法，女儿是残疾人，为她20年、30年、50年做长期打算，这是必须的，也是确定性事件。
第二，生活质量要提高。假设您按照北京平均寿命80岁计算，你还要生活30年。你的退休金，估计可以满足你的生活水平。如果要提升你和女儿的生活质量，也需要增加理财的流动性。比如，可以每年提取一些用于消费，用于医疗费用。
第三，家庭收入保障比较脆弱，理财的底层逻辑就是安全。风险控制，这是第一位的，估计你也不懂理财，不建议做激进的投资方式。炒股、期货、黄金、纸黄金、私募等原则上不碰，高利贷坚决不碰，其他不明来路的投资，坚决不参与。加杠杆的投资，除非房产，其他一律不碰。因为你没有风险承受力。
第四，分散投资，坚决不把鸡蛋放在一个篮子里。
建议：
第一、必要的保险。如果你在国企、公务、事业体系内，按照制度，你有医保甚至是补充医疗保险，你没有问题，你的子女也可以在单位报销50%医药费。但长远看，还是购买一定数额的大病医疗保险。
第二，绝对安全的理财产品，要占到50%，200万元。 组合可以是： 用100万，争取4%左右的大额存单，三五年定期那种。这是保底保命的钱，滚动理财到几十年。坚守这个底线。没办法，即使贬值也要保底。 100万，可以组合理财，活期和七天通知存款存款10万，用于应急备用金，国债40万，货币基金30万。
第三，高收益的比较安全的理财产品，占到25%，100万元。可以介入固定较高收益的信托产品，中高端的固定收益理财产品，其中信托和类信托型的基金是很好的选择，因为这类产品进入门槛高，应该起步价是50万。年收益率一般在9%上下，类信托基金收益年化收益可以达到12%左右。回收期限一般在一年到三年，比较符合您的年龄和家庭情况。风险，也是有一点的，但总体风险比较低。
第四，长期投资指数基金，占比100万。眼光要放远到10年20年30年50年的那种，短期不会动用这笔资金，虽然有波动，但拉长时间线之后，应该是比较稳健的。世界百年股市历史证明，指数基金年化率达到12%，巴菲特说，普通人投资不如买指数基金，可以跑赢大多数职业投资经理的。股票可能赔光了，但是指数基金实际是一揽子优质股票组合，指数基金不会跌得很惨。总体来说，中国经济持续向上，指数基金一定是体现国运的。指数基金，你是敢于持有一辈子的，留给你的女儿，永远持有，拉长时间线的话，应该带来丰厚收益，比较适合您的家庭情况。
第五，400万，投资房产，在北京的操作难度还是比较大的。如果你是全额投资，也买不到一套小户型，即使买到一套小户型，短期之内，获取稳定较大的收益，要打一个问号的。你如果加上杠杆，每月的贷款利息，对你的日常生活就是一种负担。投资房产专业性比较强，如果买的时机、地段不合适，收益不一定高，而且变现比较难。 400万，如果是年轻人，三成首付，加上杠杆，可以撬动1200万的房产投资，如果一年房价上涨20%，那么就是240万，对于400万来说，就是60%的收益。但是，你这个年龄，敢贷款800万吗？如果房价不涨或者短期下行，对你来说是不可承受之重。建议慎重。
文章来源:网站整理
