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商业保险作为一种成熟的理财保障，对于个人和社会都是非常有价值的。

很多人对于商业保险有偏见，产生的主要原因有三个：

第一，在于一些不合格的推销员，过于夸大保险的收益和保障范围，通过虚假宣传的方式，结果出现宣传介绍的保障内容与实际不符不符的情况。

第二，很多人对于商业保险并不了解，没有多少人会仔仔细细了解熟悉保险合同。总是发生了自以为符合条件的情况，按照自己的想法要求赔付。因此也出了很多笑话，出了很多拒赔的情况。

比如说，下图这张1953年中国人民保险公司的这张保单：

当时的中国人民保险公司早已经改制不存在。改革开放以前，有十几年的时间，我国保险业务都处于停止状态。这是一个定期保险，过期之后就不再承保了，而且当时的币种使用的是旧人民币200万元。现在，其遗属要求赔付现在的人民币200万元，这也是跟笑话一样的。

第三，保险公司理赔过于苛刻。保险公司在理赔的时候，理赔员是保险公司的人，对于一些可赔可不赔事项范围确实过于苛刻。毕竟参保人并不具备专业的知识，有的时候定损人员也会利用认知差，降低参保人可获得赔付的金额。

抛除这些问题，实际上商业保险是有非常大的社会价值的。商业保险起步源自于海损险，通过大家共同分担船只或货物损失的方式。

不过，商业保险公司要从保险收入中获得运营的基本收入、保险代理人的佣金以及一些超额的利润，实际上个人付出的钱（保险缴费）并不是全部用于共同保障。

对于意外保险、健康保险，大多数人都是非常认可的。对于人寿保险，其实也是非常有必要，毕竟万一参保人去世，可能会对家庭的收入保障情况产生巨大的打击，通过拿出一部分钱来保障未来的稳定，也是非常有必要的。

现在较为有争议的是年金保险，因为年金保险需要缴纳大量的建账费用、代理人佣金、管理费用等等，真正能够用于积累的并不多。再加上由于风险管控，要以安全稳定为主。一般年金保险的保底收益率并不高，现在普遍只有1.5%~3%。为了实现收益，年金保险往往把有关保险时间拉得非常长，一般能达30年甚至50年以上。

总体来说，年金保险对个人也是强制积蓄和未来平衡收入的一种保障，保险的综合利用对于家庭生活的稳定非常有意义，不过前提还是大家能够充分的了解保险。

随着大家知识水平的不断提高，财富越来越多，保险将是人们保障未来的重要工具，会有很大的发展空间。