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大额存单的收益确实是在不断降低了，这实际上是所有理财产品的趋势。

2021年6月份，银行存款自律机制修订了其存款利率的规则，将存款市场利率由过去的上下浮动一定比例改为加减基点构成。

原先的时候，银行存款利率是在国家存款基准利率基础上上下浮动一定比例。一般来说，定期存款是浮动20%~30%，大额存单是上浮40%~55%。

目前，一年期定期存款国家基准利率是1.5%，二年期是2.1%，三年期是2.75%。像三年期大额存单，不少银行的利率是3.85%到4.2625%。

存款利率改革以后，有关利率改为加减点构成。大型国有银行活期存款，定期存款和大额存单，能够比国家基准利率上浮的上限，分别是增加10个基点，50个基点和60个基点。中小型银行国家放宽的限制更高一些，利率浮动上限分别是20个基点，75个基点和80个基点。

因此，现在一般来说三年期定期存款的利率一般在3.35%~3.55%之间。

银行利率降低的同时，国债利率也有所下降，现在三年期储蓄国债利率是3.4%，五年期是3.57%。现在可能有一些中小银行由于没有加入存款利率自律机制，存款收益能比这个略高，但是也高不到哪里去。

银行存款和国债代表了无风险的理财收益。相对而言，风险和收益是相对的，如果想要更高的收益，那么就需要承担一定的风险。

比如说购买理财产品，国家已经明确不能再出现刚性兑付的理财产品，相应的理财产品收益也会快速增长了。

主要还是根据理财产品的风险等级，像一些平衡级的理财产品收益率能达到4%以上，进取级则能达到6%~10%以上。激进级甚至能达到100%，但是随时都可能出现亏损。比如说进入2022年以来的股市表现。

总体来说，我们理财也不要过于看重收益，要综合个人需要配备流动性、安全性较为综合的资产。

如果需要财富快速增长，定投股票型基金是不错的选择，但是一般需要坚持个几年，而且还要有智慧的眼光，在高点抛售才能实现盈利。