商业养老保险和社保哪个合算？
作者： 昆明财税服务平台
商业保险是社会保险的必要补充，如果经济能力允许，建议都买上。
我们从社保养老的交费和领取两个方面来剖析一下社保养老。
交费：
按照现在的政策，只要是签订劳动合同的在职职工是必须购买社保。至少交满十五年且交到退休年龄。
按照25岁上班计算，男性交满35年，女性交满30年。现在延迟退休在逐步实施，现在正在交纳社保的人员，有可能会延迟五年退休，那就需要再多交五年。灵活就业人员参照在职职工交费。
社保交费的计算系数是按照社平工资计算，按照现在情况，社平工资每年呈上涨趋势是必然的，也就是说在未来，社保每年的交费一定是上涨的。
好多人说既然这样，我就在45岁开始交纳社保，正好交费满十五年开始领取，但是社保领取分为两个部分。领取金额和交费期限以及个人账户累计金额有直接关系，也就是说，交费时间越长，账户累计金额越多，未来领取的也就越多。
领取：
社保只能是在退休之后开始领取，按照现在政策，正常情况下，男性是60岁退休，女性是55岁退休。
领取金额分为两个部分，即基础养老金和个人账户。
基础养老金账户计算方式：（个人指数化工资+上一年度社平工资）/2*1%*交费年期。
个人账户养老金计算方式：个人账户累计值/退休年龄对应系数（50岁190,55岁175,60岁139）。
按照个人收入与社平工资等同的情况下计算，退休后的养老金大概可以领取到退休前收入的48%-50%之间。
社保的优劣势：
社保一旦开始领取就是终身领取，也就是活的时间越长，领取也越来越多。这完全是和生命的一场赛跑。
社保交纳部分是四六开分别进入个人账户和统筹账户。统筹账户进入的多，个人账户进入的少。在领取期间发生身故，个人账户剩余部分可以继承，统筹账户则不可以继承。
商业保险完全是个人行为，现在的商业养老保险主要是以年金险搭配万能账户为主。
年金险交费相对较为灵活，可以选择一次交清、3年、5年、10年，甚至是更长时间。
领取灵活，可以选择在任何时候领取。
商业养老保险的优势，领取可以按照自己的需求设计，包括领取金额，领取时间都是可以在签订合同的时候或者是领取的时候灵活设定。
如果商业养老保险账户的资金在身故的时候未领取完毕，账户的剩余部分可以以身故金的方式继承给后辈儿孙。
商业养老金的劣势，前期的累计资金比较少的情况下，有可能在未来领取的金额也会比较少，而且如果账户领取完毕，面临的就是没有养老金领取的囧境。
老炮建议：养老金是一个多方储备的过程，需要通过不同的渠道，多做准备，毕竟我们不知道自己能活多久，未来需要多少养老金，如果需要让自己的养老生活有品质，最好是在年轻的时候交纳社保，也购置一定的商业养老保险，毕竟未来多领取一部分养老金是没有什么坏处的。
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