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本人从事金融行业多年，把我掌握的银行知识分享一下，希望能帮到你。

如果嫌定期存款低，可以选择购买国债，三月十日开始销售，每年可以销售七次左右，但是额度全国共享，八点半开售，如果去晚了，额度有很快售磬的可能，所以需要提前开好账号。收益率是三年期的4%，五年期的是4.27%,这个收益率还是比较高的，国债属于无风险利率产品，非常适合老年人。

说到买理财产品有风险，那是对银行的理财产品有误解。银行的理财产品，目前而言，是分为保本浮动收益和非保本浮动收益两款产品，考虑到是老年人，建议购买保本理财，目前年化收益率4.15%，一万元到期是415元，收益率也是不错的。

无论是国债，还是保本理财，最不理想的地方就是流动性不太好，不能随时变成现金，所以建议拿出5万元配置点货币基金，货币型基金是低风险产品，年化收益率可以达到百分之四点五左右，它的流动性比较好，工作日赎回，今天赎回，一般明天晚上到账。

这样的话可以构建一个小组合，八万三年国债，七万保本理财，五万货币基金，安全性，收益率，流动性都可以保证，说得上是比较好的一个组合，以上产品中国银行有售，可早做筹谋。

综上所述，针对老年人的小组合，国债，保本理财，货币基金，个人认为比较适合，如有不妥之处，欢迎沟通交流。