金融机构贷款给客户15万，分期三年还清，每月还款5800,是不是接近高利贷了？
时间：2021-07-15 23:33 浏览：
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作者： 昆明财税服务平台
首先提取关键词：贷款15万，分期三年，每月还5800，高利贷
其次我们来分析一下：
- 高利贷是指利息特别高的贷款，我国法律并没有规定高利贷的具体利率，但是有明确民间借贷的利率不能超过年化24%；而24-36%之间为自由利率区，即已支付不能要回来，未支付的可以不用支付；而超过36%的部分不受法律保护。而高利贷的利率一般至少都在8%/月以上。
- 明确了高利贷的定义，我们来算算这笔贷款的实际利率。有人说每月还款5800，分期三年即36个月，这样算起来共计还款208800.这样算下来共计支付利息58800元，再换算一下每年的利率大概是13%，所以得出结论不是高利息。
- 以上这种算法最终得出的结论勉强算是对的，但是利率计算的方法是错的。正确的算法应该是采用IRR（内部收益率）来计算。为什么要这样算呢？因为你每月都在 还本金，实际使用的本金随着时间的推移并不是完完整整的15万。而这些非正规的金融机构都是采用等本等息的计息方式，即利息不会随着本金的减少而减少。这下你应该明白为什么这些非正规的金融机构表面上标明的利息不高，但是你还款的压力依然很大。
- 用正确的IRR算法来计算，这里我不想多解释了，直接上图
根据IRR的算法，实际的月利率为1.9098%，而年化利率为22.9174%，所以最后可以得出结论：这笔15万的贷款不是高利贷，但是年化利率已到22.9174%，已经很逼近于法律所保护的年化24%的利率上限。
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