网商银行为什么不开实体银行？
作者： 昆明财税服务平台
网商银行是由蚂蚁金服作为大股东发起设立的中国第一家核心系统基于云计算架构的商业银行。它作为银监会批准的中国首批5家民营银行之一，于2015年6月25日正式开业。大家都知道自2015年创立以来，网商银行简直坐上火箭似的，发展极其速度，仅开业第二年2016年,营业收入就高达26.4亿元，净利润约3.2亿元（2017年的年报暂未发布）。那它为什么不开实体银行呢？
定位网商、网商，既然叫网商，他做的就是互联网的事，而其本身的定位也是互联网银行。
什么是互联网银行？
互联网银行是指借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术，通过云计算、大数据等方式在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇转、电子票证、电子信用、账户管理、货币互换、P2P金融、投资理财、金融信息等全方位无缝、快捷、安全和高效的互联网金融服务机构。
网商本身定位为互联网银行，其主要依托互联网技术搞金融服务，那就没有要开实体网点，这不仅是节约成本，也是发挥其自身的优势，毕竟网商背靠蚂蚁金服这棵大树，蚂蚁金服算是中国互联网的顶尖企业，通过大数据分析其可以精准的锁定客户，降低风险，并减少各种成本，高效服务客户，这是取长补短。
1、网点成本
不说与几大国有银行对比，仅就把网店遍布全国，服务广大群众，那么营业网点至少不得少于全国性的股份制商业银行。以2000个网点计算，以本行为例，一个网点投资最少在1000万元起步（房租、装修、设备（含自助机具）、人工、初始运营资金、耗材等等），2000个网点，至少需要投资200个亿。而往后，每年还需要持续运营的投入。
2、效益
我们知道银行的主要利润来源为息差及中间业务收入（汇兑、开票、理财等各类手续费、管理费；贵金属纪念钞等自营收入；还有金融市场投资收益等等），其中息差是主要部分。
息差最基础的是存款：如果没有明显优于他行的存款利率，基本是无法抢占别人的存款，但给予较高的存款利率，除非相应的贷款利率提高，否则在扣除运营成本后，可能网商银行反而是亏损的，但给予较高的贷款利率，又失去了与其它银行竞争的优势。
中间业务收入：传统银行经过多年的发展，在结构性存款、理财、基金、外汇、信用卡、办证等等金融产品丰富性远远高于网商，甚至其产品收益率也高于网商（以目前银行的理财产品与网商银行的理财产品及银行系的货币基金与余额宝对比），故而网商根本没有任何竞争优势。
大额投入，却无法带来相应的效益，显然，网商不会做这种事情，故而其没必要开设实体网点，甚至是发放实体卡片，因为发卡也是需要制卡成本的。
PS：另外网商银行即便迅速大规模铺设网点，最多只能做到和全国性股份制商业银行一样，要达到传统四大行的覆盖率，仍然很困难，一两万个网点，没有三四千亿的资金根本办不起来，把杰克马卖了要凑不出这么多钱来，何况这个投入之后还要持续烧钱。
在移动互联时代，通过大数据分析，锁定部分客户，分一杯羹就好了，蛋糕不是一个人可以吃完的，毕竟步子迈大了容易扯到dan，肚子吃撑了要爆炸。
