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农商行属于正规的商业银行，农信社属于农村金融机构；农信社是农商行的前身，当满足一定的条件之后就可以改组为农商行。

根据国发〔2003〕15号文和银监会相关文件，目前农信社改制为农商行需要满足一定的条件，包括资本充足率、拨备率、不良率以及股权结构等要求。当然具体的指标系数，因为各省的发展情况不一样，会略有出入，但整体上来讲，已完成改制的农商行，其内部控制和防范风险能力较农信社将会明显提高，资本充足率、拨备覆盖率等监管指标也会显著改善。

1、股权的体制

农信社股权主要是合作制。合作制的特点是社员入股、一人一票、服务社员，这种模式适合于分散、弱小的个体劳动者的经济互助，是一种劳动的联合；显然随着一些地方经济的发展，明显这个制度不适合当地的经济体制，比如上海、广州。

因此一些发展壮大的农信社就会进行改组，变为股份制企业（也就是农商行），股份制的特点是大股控权、一股一票、商业经营 ，适合于市场经济发达、商业化程度高的地区，这也是一种资本的联合。

2、可持续发展的需求

随着社经济快速发展及金融业竞争压力逐步增加，农村信用社组织形式已经很难以适应新形势变化需要以及竞争。比如农村信用社是实行民主管理，社员一人一票，法人治理上，社员代表大会是权力机构。这种情况适合早期人少钱少的时候，随着社会的发展，却不合适了。

举例：农信社是一人一票，早期大家都是几元几元入股差别不大，但是当有人增资后，假设A投资100万元，仍然算一票；而此时B投资1元也是算1票，你说投资100万元的人作何感想？100万元的人想要监管起来，却做不到，最后只会撤资，而投资金额少的，根本不会去在乎，所以最后只能形成一个恶性循环。当然这个是极端情况，而且除了这点此外，董事会、监事会等体制的不完善也制约着农信社的发展。

农村信用社的股权结构多为合作制，农村商业银行的股权结构 为股份制，这是两者最根本的不同。改制为农村商业银行，会使原来农村信用社的资本金扩大、块头变大，内部运行机制则以股份有限公司为基础，主要指标达到现代商业银行标准,更加适应社会竞争。