央行降息对个人房贷有什么影响？
作者： 昆明财税服务平台
如果央行降息，那么个人房贷的月供就会跟着下降，这是由我国的银行业的贷款利率体制所决定的。
银行贷款利率体制虽然房贷利率名义上有两种：固定利率和浮动利率。但是在现实生活中，固定利率基本属于绝迹（至少我工作这么多年，从未见过固定的房贷利率），在各家银行目前普遍执行的均为浮动利率。
对于浮动利率，在我们签订的住房按揭合同中，规定是如下的：贷款利率按照同期央行的基准利率上浮***。也就说我们的房贷取决于两点：一个是央行的基准利率，另一个是商业银行本身规定的浮动比例。无论哪个下降，我们的贷款利率都会跟着下降，月供金额也会随之下降。
举个例子：小明2019年1月15日，在银行办理了一笔住房按揭贷款100万元，等额本息还款方式，贷款利率为基准利率上浮30%，此时的基准利率为4.9%，那么小明的贷款利率为：4.9%*1.3=6.37%,这种情况下，小明的月供金额6235.43元。
假如2019年10月1日，央行将基准利率下调为4.7%，那么小明的贷款利率则变为4.7%*1.3=6.11%，次年起（即2020年1月1日，一般商业银行都是次年1月1日开始执行新标准），小明的月供金额就减少为6066.41元，每个月减少169.02元。
所以，央行降息，我们的月供金额就会跟着下降，反之则跟着上升。
要说明的最近央行并没有降低基准利率的风声。2019年1月4日，央行宣布降准一个百分点，分别于1月15日执行降准0.5%，1月20日执行降准0.5%，这里的降准不是降低基准利率，而是降低存款准备金率，两者完全不是同一个概念。
那么什么是存款准备金利率？为了控制商业银行的流动性风险，央行规定银行对于吸收到的存款，必须按一定的比例交给央行保管，这个比率即为存款准备金率。如下图所示，当存款准备金率为10%的时候，小朋友在银行存入100元，银行就必须把10元交给央行保管。如果说央行降低存款准备金率，比如由10%降低为9%，那么银行就只需要缴纳9元给央行即可，这时候银行可贷的资金就增加了1元。
综上所述：降低存款准备金率与降低基准利率是完全不同的两个概念。近期只有降低准备金率的消息，而没有降基准利率的消息，故而此次降准变动对我们的房贷还款金额没有任何影响。
