在基准利率上浮30%时买的房，现在利率只上浮15%，我在利率上特别吃亏，有没有什么办法能少缴利息呢？
作者： 昆明财税服务平台
说到这件事，不得不说，真的是一件糟心的事情。
房贷利率目前我国的房贷利率构成是由两部分组成的：央行的基准利率+商业银行的浮动比例。基准利率由中国人民银行发布，其变动影响的是所有的人的贷款利率，浮动比例由商业银行自主决定，其变动影响的只是尚未购房的人。
举个例子：2017年1月1日，你与A银行签订了一笔住房按揭贷款合同，期限20年，利率为基准利率上浮30%（即4.9%*1.3=6.37%）。
（1）基准利率变动：如果2018年10月1日，央行把基准利率调为5%，那么你的贷款利率就变为了6.5%（5%*1.3=6.5%）；如果2018年10月1日，央行把基准利率调为4.8%，那么你的贷款利率就变为了6.24%（4.8%*1.3=6.24%）。所以基准利率变动了，对于所有买房的人，影响是相一致的。
（2）银行浮动比例：如果2018年10月1日，基准利率未变，A银行根据市场情况把房贷利率的上浮比例下调为20%，这时候新买房办理按揭贷款的人其贷款利率就变为了5.88%（4.9%*1.2=5.88%），对于你而言，你的利率不会变，仍然是6.37%（即4.9%*1.3=6.37%）；如果2018年10月1日，基准利率未变，A银行根据市场情况把房贷利率的上浮比例上调为40%，这时候新买房办理按揭贷款的人其贷款利率就变为了6.86%（4.9%*1.4=6.86%），对于你而言，你的利率不会变，仍然是6.37%（即4.9%*1.3=6.37%）。所以上浮比例的变动，对于已办理按揭的人来说，没有影响，其影响的是新办理按揭的购房群体。
一般情况下，当房地产市场火热（房价节节高升），购房人群大增时（追涨，人的本性，害怕越升越高），商业银行就会提高上浮比例；反之，当房地产市场降温（房价回落），购房人群大减时（杀跌，观望，期望下降的更多，害怕自己买高了），银行就是下调上浮的比例。
所以在基准利率上浮30%时买房的人，往往不仅买到高房价还得到了一个较高的上浮比例，相对在房价下跌时，买到较低上浮比例的人来说，这真的是一件糟心的事情，以100万元为例，上浮30%和上浮15%，等额本息，20年两者的利息差可达10万元以上，所以，遇到上浮比例下调时有没有什么办法能少缴利息呢？
有无办法？答案是明确的，没有，如果上浮比例下调时，你要跟着下调，那么上浮比例上升时，你要跟着上升吗？因此这个是相对公平的。
当然也并非说完全没有任何办法，一定要减少利息，一种是变更（提前还款或者缩短还款期限）；另一种是商转公（商业贷转为公积金贷款），这个是最直接最有效的方法，但是如果有条件的人，一般在第一次办理的时候基本都会直接采用公积金贷款了，而不会傻傻等到现在。
