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五年定期，利率3.9%，这个水平应该是目前全国性大银行柜面普遍执行的一个利率，算不上高，但是并非说就一文不值，毕竟大银行也有大银行的优势，网点多、业务品种齐全、各类服务完善、综合实力最强等等。

当然，如果你只是单纯的追求高收益的话，那么这个水平应该说在目前的五年期存款利率里没有任何的竞争力。

地方中小银行主要指的是城商行、农商行、农信社以及村镇银行等，这些银行虽然并非家家都是高息，但是大部分的利息都会高于全国性的大银行，这是两者自身实力所决定的，如下图所示，四川天府银行五年期的利率可以达到5.35%，而江苏民丰银行五年期的利率更是高达5.65%，利率水平均远远高于你题干中的3.9%。

传统的银行储蓄有一个坏处就是资金的流动性较差，20万元尚达不到大额存单的起存点，此时未具备靠档计息的功能，一旦提前支取只能以活期计息。相比之下，目前民营银行的分段计息功能更具备优势，按实际支取时的存期计算相应的定期计息，解决提前支取的烦恼，且其名义上5年期5.45%，实际上存满三年后支取利率就均以5.45%计息，所以这方面而言，民营银行比传统银行的优势明显多了。

5年期来说3.9%的利率，在目前的市场上并没有多少竞争力，如果追求收益的话，可以到你们当地的地方银行查看一下或者直接选择民营银行，毕竟10万元的本金下，5年的利息相差可以达到：10万元*（5.45%-3.9%）*5=7750元，接近8千大洋。