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银行的房贷按揭是按期归还（一个月为一期），三个月未还已经不能称之为晚还了（三天还差不多），在银行对于个人信用的考核有个标准，叫做“累六连三”（最近两年内累积逾期6次或者连续逾期三次），达到这个标准的就是严重的个人信用问题，很明显你就是连三的情况，对于出现这种情况的，银行有权提前收回贷款本金。

逾期三个月，银行必定已经对你进行过多次催收，一般逾期的三天内就会有客户经理联系你了（因为信贷系统会提示客户经理，其名下的贷款客户出现逾期），之后的三个月内都是银行的催账之期，如果说贷款人在三个月内均无还款行为，那么只有两种情况：一种是失去了还款能力；另一种根本无还款意愿。

对于逾期的贷款，有抵押物的银行会处置抵押物；有保证人的，会向保证人追偿。理论上而言，你办理的是房贷，由房子做抵押，银行应该直接拍卖房子才对，而不是找开发商。如果该房子已经建设完毕，并办证出来，那么确实是拍卖你的房子；但是如果你的房子是期房，尚在建设过程中，银行其实是无法拍卖的，这种情况下，只能向保证人开发商追偿（你当初在办理按揭住房贷款时，其实是办理的预抵押登记，而签订的合同里，会约定在产权证办出来之前，该贷款由开发商提供阶段性连带责任保证担保，开发商为了销售房子，也愿意签这个担保责任），因此期房还款过程中如果你未按时归还贷款，最终银行找的是开发商来偿还该笔贷款。

如下图所示：个人购房借款合同最后一页第一栏为贷款人（银行）及其法定代表人；第二栏为借款人(你）；第三栏为抵押人（也是你）；第四栏为阶段性的保证人（开发商）及其发到代表人。

这点我没看明白，正常情况下，开发商在替你缴纳完剩余的贷款本金之后，会按照原来购房合同约定的协议，要求你归还开发商替你偿还的资金本息，当做全款买房，而不会在退你首付款了。

如果你无法一次性归还开发商替你缴纳的资金本息，那么你就构成了违约，违约的情况下，开发商有权收回房子并没收你的个人首付款（部分有约定违约金额比例的，可能首付款会略退回一部分）。

也就是说一旦到这个地步了，除非你有能力一次性付款取得该房产的所有权，否则构成违约后，你出现损失基本是妥妥的了，少则损失部分首付款，多则损失全额首付款。所以对于贷款一定要量力而行，不要盲目东拼西借凑足首付款，而不考虑以后还款的问题，否则最终的损失更大。