为什么很多银行的定期存款利率超过大额存单利率？
作者： 昆明财税服务平台
这个是可能存在的，而且还是一个普遍现象，中小规模的银行经常出现这种有趣的现象。其实其中存在的核心原因在于不同种类的存款，面临的监管要求是不一样的。这一点普通存款客户是很难理解的。
1.大额存单的发行是有这一套单独的监管要求。在发行之前需要先取得发行资格，在具体发行前还要向监管部门报送整体的发行计划，包括发行规模，发行利率，发行时间等等要素。在被批准之后，银行在发售大额存单的期间，必须按照原发行计划进行发行，不得超利率，超规模，超时间发行。
2.那么大额存单的发行利率其实是有着上限管制的。它的利率是严格按照利率自律委员会的要求规定的，那么目前大额存单最高利率是不得超过同期基准定期存款利率的50%。也就是说如果三年期定期存款，基准利率为2.75%，那么大额存单最高利率不得超过4.125%。
3.但是银行在发行自己的定期存款产品，尤其是银行自己命名的大额存款产品时，可以按照自己的需求制定个性化的存款利率。那么此时利率的制定就比较随意化了。如果自己的资金相对比较紧张，想快速吸收存款，可能就会发行一些高利率的存款产品。这一切都与银行自身的投资能力和吸收存款的需求急切性有关。
4.越是中小型银行，其实吸收存款的能力就越弱，自然就更有可能发行高利率的存款产品，那么在自己掌握的范围内，就会出现行内特色大额存款利率更高，大额存单利率相对较低的现象。还有一些更小规模的银行，自身本身就没有发行大额存单的资格，那么他们只能通过发行大额存款产品来去吸收定期存款。这个存款利率一般可能就会超过4%以上。
5.但目前我国对于存款市场的利率管制相对还是比较多的。中小银行也不可能无限提升自己的吸收存款的利率水平，否则有可能受到监管部门的约谈和自律委员会的处罚。过去的智能存款产品的夭折，以及假结构性存款产品的退出市场，核心原因就在于此。所以我们现在看到，超过5%的存款利率已经没有啦，市场中最高也就只能达到4.75%。
6.一般小银行的大额存款产品或者是特色存款产品，总规模是有限的。在满足银行内部经营需求之后，就会停止发售，所以不会对整体银行存款利率产生很大影响，发有助于银行去营销自己的潜在客户。
在这里就要讲聪明的储户怎么做了，要多打听，多去问周边的银行，以及多去上网学习，自然就可以找到更高利率的存款产品了。放心，大额存单从银行自身的存款产品安全性都是一样的。#理财大赛第三季#
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